연말정산 '절세전략' 미리미리 준비해야

KDB다이렉트 연금저축보험
수수료 등 계약비용 대폭 절감
보험료 적립금 운용 이율 3.5% 최고 수준

매년 연말 각종 송년회 등 피치 못할 술자리와 연말연시 분위기에 휩싸이다 보면 정작 챙겨야 할 것을 잊기 십상이다. 이즈음 직장인이라면 잊지 않고 준비해야 하는 것이 연말정산이다. 연말정산은 13월의 보너스가 될 수도 있지만 원치 않는 세금폭탄으로 13월의 악몽이 될 수도 있기 때문이다.

직장인이 연말정산 소득공제를 위해 반드시 준비해야 하는 필수 금융상품이 연금저축보험이다. 연금저축보험은 은퇴 후 안정적인 노후설계를 위해 개인이 가입하도록 개발된 상품이지만, 정부가 국민연금제도 보완을 위해 가입자에게 세제혜택을 지원하는 상품으로 국내 금융상품 중 가장 세제 혜택이 큰 상품이라 해도 과언이 아닐 것이다.

연금저축보험은 근로소득자는 물론 전문직과 자영업자들도 연소득 5500만원을 초과하는 경우 13.2% 세액공제를 받아 52만8000원의 세금을 줄일 수 있다. 그 이하는 16.5%까지 세액공제를 받아 66만원의 세금을 줄일 수 있다. 시중금리가 낮은 저성장 시대에 매우 큰 혜택이 아닐 수 없다.

연금저축보험은 단순히 연말정산 혜택을 지원하기 위해 개발된 상품은 아니다. 은퇴 후 국민연금과 더불어 안정된 노후생활을 위해 가입하는 상품인 만큼 가입 시 상품을 꼼꼼히 비교하는 것은 필수적인 사항이다. 같은 연금저축보험 상품이라도 어떻게 가입하느냐에 따라 연금수익률에 큰 차이가 있기 때문이다.

연금저축보험은 온라인 다이렉트보험으로 가입해보자. 온라인 다이렉트보험은 홈쇼핑, TM(전화 계약)이나 보험설계사 등을 통해 계약 체결을 중계하지 않기 때문에 가입자가 납입하는 월 납입보험료에 부가되는 중계수수료, 점포운영비 등 계약 체결에 소요되는 비용이 고스란히 연금적립금에 반영돼 일반적인 연금저축보험보다 많은 연금소득을 기대할 수 있다. 업계 최초로 인터넷 다이렉트보험을 판매한 KDB생명의 ‘KDB다이렉트 연금저축보험’을 눈여겨볼 만하다. KDB다이렉트 연금저축보험은 가입자가 납입하는 보험료 적립금 운용이율이 11월 생보협회 보험비교사이트 공시자료 기준 최고 수준인 3.5%에 달한다. 또한 인터넷으로 직접 계약을 체결해 보험중계수수료 등 신계약 체결 비용을 대폭 제거했다. 기존 연금저축보험 가입자의 불만사항으로 지적되던 낮은 해지 환급금도 개선해 월보험료 30만원 기준으로 가입 후 3개월만 경과해도 96.1%, 1년 경과 시 97.4%에 달하는 높은 환급률을 보여준다.

가입 초기 소비자의 예상치 못한 경제사정으로 계약을 해지해도 원금 수준의 환급금을 받을 수 있다. 그런 점에서 납입보험료의 절반도 돌려받지 못하던 기존 연금저축보험의 불합리함을 해소하고 절감된 비용이 연금소득 자원으로 적립돼 연금소득액을 높일 수 있어 소비자로부터 큰 인기를 얻고 있다.

다만 연금저축보험은 정부가 소비자에게 세제지원을 통해 가입을 독려하는 매력적인 상품인 만큼 중도 계약 해지로 불이익을 받지 않기 위해서는 적립 기간을 최소 5년 이상 유지해야 한다. 연금저축보험 가입을 고민하는 소비자는 가입 후 불이익을 받지 않기 위해서는 사전에 꼼꼼한 검토가 필요하다.