신규취급액 기준 예대금리차는 0.20%p 축소 한은 "최근 변동금리 비중 늘어 잔액 예대금리차 더 커져"
기준금리가 1%포인트(p) 오르면 은행의 잔액 기준 예대(예금·대출)금리차는 약 0.25%포인트(p) 커진다는 분석이 나왔다. 더구나 최근 수년 사이 급증한 변동금리 대출 비중도 잔액 예대금리차 확대의 요인으로 지목됐다.
한국은행이 18일 발표한 '우리나라 은행의 예대금리차 변동요인' 보고서에 따르면 2010년 1분기∼2022년 1분기 13개 일반은행 자료를 바탕으로 분석한 결과, 기준금리 1%포인트 인상으로 잔액 예대금리차는 0.245%포인트 커졌다.
하지만 같은 조건에서 신규취급액 기준 예대금리차는 오히려 0.207%포인트 줄었다. 은행 대출의 상당 부분은 변동금리 조건이고 예금의 경우 절반 이상이 요구불예금·수시입출금예금 등 금리가 낮은 '저원가성'이기 때문에, 대출 금리가 예금 금리보다 더 빨리 오르면서 잔액 예대금리차가 벌어진다는 게 한은의 설명이다.
다만 신규취급액의 경우 현시점의 은행 간 대출 경쟁, 대출 태도, 규제 등에 영향을 많이 받는 데다 잔액 기준과 달리 예대금리차 산출 식에서 요구불예금·수시입출금예금 저원가성 예금이 빠지기 때문에 예대금리차가 좁혀지는 것으로 분석됐다.
특히 최근(2021년 하반기∼2022년 상반기) 금리가 오르는 과정에서는 변동금리 대출 비중이 급증하면서 잔액 기준 예대금리차 확대를 부추겼다. 한은은 보고서에서 "저원가성 예금의 비중이 55% 내외를 유지하는 가운데 변동금리 대출 취급 비중이 크게 늘어난 것이 예대금리차 확대를 더 키운 것으로 나타났다"고 밝혔다.
국내 은행의 잔액 기준 변동금리 대출 비중은 2020년 4분기 말 63.5%에서 올해 2분기 말 70.3%로 늘었고, 신규취급액 기준으로도 같은 기간 68.0%에서 82.6%로 뛰었다.
아울러 장기적 분석 결과와 달리 작년 하반기 이후 올해 상반기까지 신규취급액 기준 가계대출 예대금리차까지 커진 것은, 은행 간 경쟁이 줄고 총량규제 등으로 대출 태도가 깐깐해지면서 대출 가산금리가 크게 상승했기 때문으로 분석됐다. 노유철 한은 금융안정국 안정총괄팀 과장은 "고정금리 확대가 항상 바람직한 것은 아니지만, 적어도 금리가 크게 오르는 시기에는 확대 방안을 고려할 필요가 있다"며 "은행 간 적정한 경쟁이 유지되는 환경을 조성하는데도 주의를 기울여야 한다"고 조언했다.