[문] 불가피한 사정으로 40대인 아들의 노후생활을 걱정해야 한다.

매달 10만원씩 10년정도 불입해 조금이나마 도움을 주고 싶다.

아들이 50대가 됐을 때 목돈을 쥐어줄 수 있는 효과적인 방법을 알고 싶다.

목돈 외에 연금식으로 지급받을 수 있는 방법도 있으면 알려달라.

[답] 개인연금신탁을 권하고 싶다.

이 상품은 노후생활 보장을 위해 10년 이상 저축하는 것이다.

수익자의 연령이 만 55세 이후가 되는 때부터 5년 이상을 연금식으로
수령하면 신탁기간 중에 발생한 모든 이익에 대해 이자소득세를 면제해 준다.

분기당 3백만원 범위 내에서 매회 1만원 이상 자유롭게 납입할 수 있다.

6개월마다 복리식으로 이자가 계산되므로 장기 노후자금 마련에 아주
적합한 상품이다.

연금식이 아니라 목돈을 받을 수 있도록 하려면 장기주택마련저축을 고려할
만하다.

이 상품은 저축기간이 최장 10년이면서 이자소득에 대한 세금이 전혀 없다.

또 가입당시의 금리가 보장되는 확정금리형으로 현재 연11% 수준이다.

참고로 개인연금은 보험이나 투자신탁사에서도 취급하고 있으므로 은행
보험 투신등 다양한 상품을 비교해보는 것이 바람직하다.


[문] 작년 말에 받은 퇴직금 2억원으로 세 식구가 생활해야 한다.

아들은 대학원 1학년생이다.

적절한 자금운용 방법을 알려달라.

[답] 생활비가 필요하므로 일단 이자가 매달 지급되는 월이자 지급식
상품을 선택해야 한다.

다음으로 이자소득에 대한 세금이 24.2%로 높아졌다는 점을 감안, 세금
우대상품을 고르는 게 좋겠다.

현재 이용가능한 세금우대 상품으로는 은행권의 세금우대통장과 상호금융권
의 예금상품이 있다.

각각 1인당 2천만원까지 가입 가능하다.

세금우대통장은 이자소득세율이 11.2%다.

월이자지급식이면서 세금우대인 상품에는 월복리신탁과 정기예금이 있다.

지금은 월복리신탁이 연2%포인트정도 수익률이 높으므로 이를 선택하는
게 나을 듯하다.

월복리신탁에 가족 3명의 명의를 이용해 분산예치하면 6천만원을 가입할 수
있다.

수익률을 연10.5%정도로 계산하면 매월 46만6천원(세후)가량이 나온다.

새마을금고 농.수.축협 단위조합의 예금은 이자에 대해 2.2%(농어촌특별세)
의 세금만 내면 된다.

여기에도 3명 명의로 6천만원을 예치하면 매달 44만원(세후.연 9% 계산)
정도를 받을 수 있다.

나머지 8천만원은 향후 금리변동에 따라 탄력적으로 대처할 수 있도록 단기
정기예금에 가입하는 게 좋을 것 같다.

6개월짜리 정기예금 금리는 현재 연 7.8%로 월39만4천원을 받을 수 있다.


[문] 31세 미혼 직장인이다.

회사직급은 대리이고 연봉은 2천만원에 조금 못 미친다.

금년 말 또는 내년에 결혼을 해야 한다.

은행 세금우대상품에 1천5백만원(99년 2월만기), 보험사 저축성보험에
3백50만원(99년 2월만기)을 넣어뒀고 급여통장에 4백만원 정도가 있다.

주식도 어느정도 가지고 있다.

급여의 50%정도는 저축할 생각인데 적절한 포트폴리오를 알려달라.

[답] 2월에 만기가 되는 예금과 보험은 결혼시기를 어떻게 잡느냐에 따라
운용방법을 달리 해야 한다.

내년 2월 이후에 결혼할 예정이면 세금우대가 가능한 월복리신탁을 권한다.

그 전에 결혼하려면 은행의 특판정기예금이나 투신사 단기 공사채형 수익
증권을 고려하되 만기를 잘 맞춰야 한다.

또 결혼을 앞두고 있으므로 가급적이면 안전한 투자방법을 택해야 한다.

주식 투자금액은 더 커지지 않도록 유의하고 가급적이면 주식형 수익증권
등 간접투자를 이용하는 게 낫다.

현재 저축상황을 보면 월 적립저축이 없다.

저축가능한 금액을 미리 정해 적금에 가입하고 자동이체까지 시켜두면
저축에 강제성을 부여할 수 있다.

작년 연간 급여가 2천만원 이하이므로 우선 비과세상품인 근로자우대저축에
가입하고 최고한도인 월 50만원까지 불입하는 걸 고려해볼만하다.

< 김인식 기자 sskiss@ >

<>도움말=양맹수 주택은행 고객업무부장 (02)769-7341 yms@hcb.co.kr

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( 한 국 경 제 신 문 1999년 1월 21일자 ).