금융시장에서 '개인 신용경색 도미노 현상'이 나타나고 있다.


정부의 가계대출 억제정책에 따라 은행, 카드사에 이어 할부금융, 대금업체들까지 가계대출을 줄이기 시작했다.


이에 따라 기존 1금융권 고객들은 대출을 받기 위해 비싼 이자를 물고서라도 2금융권을 찾고 있다.


또 기존 2금융권 고객들은 연리 66%를 받는 등록 대금업체를, 기존 대금업체 고객들은 대출금리 2백~4백%를 적용하는 지하 사채시장을 찾는 등 '신용거래의 고리화(高利化)'가 진행되고 있다.



◆ 대출줄이는 제도권 금융사


신용경색의 '진원지'는 은행이다.


국민은행의 신용대출 승인율은 지난해 10월 63.41%에서 12월에는 49.85%로 두달만에 13.56%포인트나 낮아졌다.


국민은행에 신용대출을 신청한 고객 열명중 절반 이상은 대출이 거부되고 있다는 뜻이다.


하나은행의 가계 신용대출 승인율도 크게 낮아졌다.


지난해 10월 이 은행의 신용대출 승인율은 49.6%였지만 12월 47.2%로 2.4%포인트 떨어졌다.


우리은행도 지난해 9월 65.8%였던 신용대출 승인율이 연말엔 64.8%로 내려갔다.


한미은행의 승인율은 영업점방문 신청기준으로 지난해 9월 83.1%였으나 12월엔 77.0%로 6.1%포인트 줄었다.


은행에 이어 카드사, 캐피털사 등도 신용대출을 잇따라 축소하고 있다.


농협은 오는 17일부터 카드대금(5만원 이상)을 4개월 이상 연체한 고객에게는 현금서비스를 중단키로 했다.


또 최근 6개월간 카드대금을 3회 이상 연체한 고객은 카드사용한도를 50% 축소키로 했다.


국민카드 역시 지난달부터 3개월 이상 연체한 고객의 현금서비스 한도를 '0원'으로 줄였다.


신한 외환 LG카드 등도 신용도가 낮은 고객을 솎아내는데 한창이다.


신한카드는 연체기록이 있는 고객에게는 이달부터 최고 30만원의 현금서비스 한도를 적용한다.



◆ 문턱 높이는 최종대부자


제도권 금융사들이 신용대출을 대폭 축소하자 대금업체로 대출수요가 몰려들고 있다.


한국소비자금융연합회의 엽찬영 회장은 "최근들어 (대금업체 입장에서) 신용도가 우수한 고객들의 대출문의가 부쩍 늘었다"며 "2금융권의 돈줄이 막히자 기존 2금융권 이용고객들이 대금업체로 몰리고 있다"고 말했다.


하지만 이들 대금업체들도 최근에는 문턱을 높이고 있다.


중소기업에 근무하는 K씨(28)는 얼마전 급전(急錢) 2백만원이 필요해 역삼동에 있는 일본계 대금업체인 A&O크레디트를 찾았다.


대출신청 후 차 한잔을 마시며 기다리던 그는 예상외의 '대출불가'판정을 받고 크게 당황했다.


"신용불량자이기 때문에 대출이 불가능하다"는게 직원의 설명이었다.


한동안 신용불량자들의 '최종 대부자(last resort)' 역할을 했던 일본계 대금업체들도 지난달부터 신용불량자를 상대로 한 대출을 아예 중단한 것이다.



◆ 대출억제, 약인가 독인가


금융사들이 가계대출에 대해 '보수적으로' 변한 이유는 가계대출 부실화를 우려한 정부의 억제정책 때문이다.


특히 지난해 10월부터 가계대출에 대한 대손충당금 적립비율을 상향조정하고 주택담보인정비율을 주택가의 60%로 낮추면서 가계대출 시장은 '급랭'하기 시작했다.


금융감독원 관계자는 "과다한 가계빚을 줄이고 금융사의 부실을 예방하기 위해선 강경한 가계대출 억제책이 필요했다"고 설명했다.


하지만 갑작스런 가계대출 억제에 따른 부작용도 만만치 않다는게 금융시장 전문가들의 지적이다.


상명대 이명식 교수(경영학)는 "급작스런 가계대출 축소에 따라 신용경색 도미노현상이 일어나고 서민들의 급전대출 금리부담이 커지고 있다"며 "가계대출 억제책은 완급을 조절해가며 단계적으로 시행해야 한다"고 말했다.



최철규.조재길 기자 gray@hankyung.com
?