[1ㆍ31 부동산 대책] 기간 길게 하고 신용 높여야 대출 늘릴 수 있어

[1ㆍ31 부동산 대책] 기간 길게 하고 신용 높여야 대출 늘릴 수 있어

총부채상환비율(DTI) 적용 강화로 은행에서 주택담보대출을 받기가 어려워진 만큼 대출전략에 수정이 불가피하다.

사실상 1억원 이상 대출에 대해선 국민주택규모를 제외한 모든 아파트에 대해 DTI 40%를 적용토록 했기 때문에 주택대출 한도 감소가 불가피하다.

새로운 여신심사 체계에서 대출을 받으려면 대출기간을 늘리고 소득 입증 방안을 다양화하는 노력이 필요하다는 지적이다.

◆일반대출자,기간 늘리고 신용 높여라

DTI 규제하에서 대출한도를 늘리는 가장 일반적인 방법은 대출기간을 늘리는 것이다.

예컨대 연소득 5000만원인 대출자가 DTI 40%를 적용받는 아파트를 구입할 경우 만기를 16년(원리금 균등분할상환방식 기준)으로 하면 1억9500만원을 대출받을 수 있지만 만기를 20년으로 늘리면 대출한도는 2억2900만원으로 3400만원 늘어난다.

또 채무상환능력을 심사하는 지표로 DTI 이외에 소득대비 부채비율이나 시중은행의 개인신용평가등급,외부 신용평가사의 신용등급 등도 활용되는 만큼 연체를 막고 거래은행에 대한 집중도를 높여 개인의 신용등급을 높이는 것도 방법이다.

금감원은 변동금리 및 원금상환 유예형 대출의 경우 향후 상환 부담이 늘어날 가능성을 여신심사 과정에서 반영토록 했다.

이 경우 주택금융공사의 보금자리론과 같은 고정금리 대출이나 거치기간이 짧은 대출을 이용하는 것도 한도를 늘리는 방안이 될 수 있다.

◆자영업자는 실질소득 증빙하라


소득 입증이 어려운 자영업자는 대출을 받을 때 희망에 따라 증빙소득 또는 자기신고소득 중 선택할 수 있다.

따라서 자영업자 입장에선 공식적인 소득 외에 다양한 자기신고소득 방법을 마련하는 게 좋다.

세무서가 발급한 소득금액 증명원과 공공기관이 발급한 사업소득 원천징수영수증 등의 공식적인 소득증빙 자료 외에 매출전표나 은행입금내역 신용카드 매출액 등을 제출해 실질소득을 증빙하면 한도를 늘릴 수 있다.

다만 자영업자가 사업자금으로 사용하기 위해 주택담보대출을 받을 때는 DTI,주택담보인정비율(LTV) 규제를 받지 않는다.

◆영세창업자와 비정규직 근로자는 예외적용 활용


영세 창업자와 비정규직 근로자가 대출을 받거나 긴급생활안정자금대출 등을 받을 때 소득 입증이 어려울 경우 도시가계 최저생계비에 의한 소득 추정이 가능토록 돼 있다.

우리나라의 4인 기준 최저생계비는 월 120만원.이를 기준으로 DTI 40%를 적용할 때 대출 가능 금액은 5400만원(만기 15년 기준)이다.

유병연 기자 yooby@hankyung.com