[보험 100배 활용하기] 재무설계에 '보험사 신탁' 활용해 보자

디지털 시대의 화두인 복합화(Convergence)는 금융업에서도 일상화됐다. 은행은 보험과 펀드를，증권사는 결제계좌 기능이 있는 종합자산관리계좌(CMA)를 판매하고 있다. 보험사도 물론 펀드와 신탁을 보험창구에서 판매하고 있다.

소비자도 여러 금융사를 돌아다니기보다는 한 곳에서 종합적인 재무설계를 받고 다양한 금융상품을 원스톱으로 구매하는 추세다. 아무래도 편리하기 때문이다. 이 같은 현상은 심화될 전망이어서 금융사들은 종합자산관리(Wealth Management)에 경쟁적으로 나서고 있다.

삼성생명 등 일부 생명보험사는 최근 신탁을 활용해 종합자산관리 서비스를 하고 있다. 신탁(Trust)이란 말 그대로 '재산을 믿고(信) 맡긴다(託)'는 뜻이다. 국내에서는 아직 생소한 개념이지만 미국 일본 등에서는 종합자산관리 수단으로 다양하게 활용되고 있다.

신탁은 고객이 금전이나 유가증권 부동산 등의 자산을 금융사에 맡기고，금융사는 이를 투자 · 운용 · 보관 · 처분해 수익을 얻어 다시 고객에게 돌려주는 형태의 자산관리 계약이다. 예금 채권 주식 부동산 등 어느 자산에 투자할 것인가는 신탁계약서에서 별도로 지정하며 계약기간에 수시로 바꿀 수 있다. 따라서 신탁은 일반 금융상품과는 달리 종합자산관리 서비스를 위한 하나의 도구나 그릇이라고 할 수 있다.

신탁은 고객과의 1대1 맞춤계약을 통해 가입기간，투자상품，수익자，수익금 지급주기 및 방법 등 세부 사항을 정할 수 있다. 각 개인의 투자성향과 자금 스케줄 등에 맞춘 개인별 재무설계가 가능한 셈이다. 연령대로 보면 20대 후반부터 50대 중후반까지의 재산축적 기간의 경우 투자형 신탁을 고려해볼 수 있다. 예금 주식 채권 등에 투자해 재산형성을 도와준다. 은퇴 후 노후기간에는 관리형 신탁을 통해 재산을 안정적으로 운영 · 관리함으로써 편안한 노후생활을 누릴 수 있다.

이와 함께 신탁은 유언(遺言)대용 효과가 있어 본인 사망시 배우자나 자녀 등 미리 지정한 사람에 대한 재산상속 계획까지 설계할 수 있다. 신탁을 활용하면 말 그대로 전 생애에 걸친 종합적인 재무설계가 가능하다.

신탁은 다른 금융상품에서는 볼 수 없는 새로운 개념의 자산관리 서비스도 제공한다. 치매 중병 등으로 본인이 직접 자산관리하기 힘든 상황에 대비해 사전에 자산관리 계약을 체결해둬 사망시까지 안정적인 생활을 설계할 수 있다. 또 생전증여신탁을 선택하면 본인 사망 후 경제적 관념이 약한 고령의 배우자나 미성년 자녀의 생활까지도 미리 설계해 둘 수 있다.

올해부터는 보험과 신탁을 결합해 위험보장과 자산관리를 동시에 해주는 보험신탁이나 유언신탁 등을 통해 보다 다양한 서비스도 제공될 전망이다. 보험사 신탁을 활용해 평생의 재무설계도를 짜보자.

정현종 삼성생명 신탁파트장