은퇴 후 필요한 적정수준의 연금을 혼자 계산하기는 쉽지 않다. 장기적으로 준비해야 해 변수가 많은데다 물가상승률，투자수익률，국민연금 수령예상액，은퇴시점，기대여명 등을 모두 반영해야 하기 때문이다. 안정적인 은퇴생활을 위해 내게 필요한 연금계산법을 알아보자.

먼저 희망하는 노후생활비 규모를 정해야 한다. 노후생활비는 식비，주거비 등 기초생활비를 비롯해 사회활동비(경조사비，문화생활비 등) 건강관리비 등이 포함된다. 현재 생활패턴과 희망하는 수준을 고려해 적정한 월 생활비 규모를 정하면 노후 필요자금을 대략 산출해 볼 수 있다.

희망하는 월 생활비에서 공적연금(국민연금 등) 수령액을 빼 부족한 금액을 파악한다. 예를 들어 35세 회사원 A씨가 월 200만원의 생활비가 소요된다고 가정할 경우 은퇴시점에 필요한 연간 생활비는 현재가치로 2400만원이다. 65세 시점에 국민연금을 월 100만원(현재가치 기준)가량 받을 것으로 예상된다면 개인적으로 준비해야 할 금액은 현재가치로 연 1200만원이 된다.

그 다음으로 준비해야 할 금액을 은퇴시점에 일시금으로 계산한 후 준비 가능한 자산규모를 예측해 이를 빼준다. 65세에 은퇴해 90세까지 생존한다면 노후기간은 25년이다. 현재의 1200만원은 30년 후인 65세에는 2900여만원(물가상승률 연 3% 가정)이 되므로 90세까지 생활수준을 유지하며 생활하려면 6억5000만원(물가상승률 3%，투자수익률 4% 가정)이 필요하게 된다. 여기에 금융자산，퇴직금，부동산 매각 등으로 준비 가능한 자산 2억원을 확보한다고 가정한다면 부족금액은 4억5000만원으로 줄어든다.

이렇게 산출된 부족금액을 지금부터 준비하려면 매월 얼마나 저축(투자)해야 하는지 계산해 본다. 35세인 A씨가 65세 시점에 부족금액 4억5000만원을 만들기 위해서는 앞으로 30년간 매월 45만원，연간 540만원을 꼬박 모아야 한다는 계산이 나온다(연 수익률 6% 가정).물론 수익률이 높다면 불입액은 줄고 낮다면 불입액은 커지게 된다.

이러한 과정을 거쳐 계산해 보면 내게 필요한 연금을 대략 산출해 볼 수 있다. 하지만 그 과정이 복잡한데다 여러 변수가 많아 전문가의 도움을 받는 것도 고려할 만 하다.

이지철 교보생명 경인재무설계센터 웰스매니저

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