은행이 금융소비자 보호와 서민금융 강화 등을 내걸고 있지만 저소득층에 대한 대출 비중은 갈수록 줄어들고 있는 것으로 나타났다.

저금리 기조로 수익원을 찾기 힘들어진 은행들이 부실 발생을 방지하는 데 눈을 돌리면서 저소득층에 대한 대출 심사를 강화했기 때문으로 분석된다. 제도권 금융회사에서 돈을 빌리기 어려워진 저소득층이 사채시장으로 밀려나고 있다는 우려도 나온다.

○고소득층 대출비중 높아져

은행, 말로만 서민금융 확대…저소득층 대출 더 줄었다
한국은행에 따르면 전체 가계대출에서 연 소득 3000만원 이하인 저소득층의 대출잔액이 계속해서 감소하고 있다. 2011년 말 37.7%였던 저소득층 비중은 2012년 말 36.7%, 2013년 말 35.7%, 2014년 4월 말 35.1%까지 떨어졌다.

반면 연 3000만~6000만원을 버는 중소득층과 소득이 연 6000만원 이상인 고소득층의 대출잔액 비중은 늘고 있다. 중소득층의 경우 2011년 말 33.8%에서 지난 4월 말 34.5%로 증가했다. 고소득층도 같은 기간 28.4%에서 30.4%로 비중이 커졌다.

전문가들은 금융회사들이 수익성이 악화되자 부실대출을 관리하는 쪽으로 방향을 틀었기 때문이라고 분석한다. 한 시중은행 여신담당 임원은 “저금리 기조로 예대마진을 올리기 힘든 만큼 부실화될 가능성이 낮은 대출을 늘리는 것이 중요하다”며 “원금과 이자를 제대로 갚을 능력이 있는지에 주목하고 있다”고 설명했다.

○저소득층, 사채시장으로

시중은행에서 외면받은 저소득층은 상호금융, 저축은행 등 상대적으로 금리가 높은 2금융권으로 밀려나고 있다.

최필선·권정현 건국대 국제무역학과 연구팀은 금융감독원이 창간한 ‘금융감독연구’에 발표한 보고서에서 소득 최하위 20%의 비은행대출 비율이 54%에 달한다고 밝혔다. 전체 가구 평균(22.1%)의 2배가 넘는 수준이다. 2012년 금감원과 한은, 통계청이 실시한 가계금융조사 결과를 토대로 분석한 결과다.

반면 소득 최상위 20%의 비은행대출 비율은 15.5%에 불과했다. 소득 최하위 20%는 전체 대출금의 절반 이상을 은행이 아닌 금융회사에서 빌리지만 소득 최상위 20%는 대출의 85%가량을 은행에서 빌린다는 의미다.

문제는 2금융권에서도 저소득층의 비중이 갈수록 줄고 있다는 점이다. 비은행권 대출에서 고소득층 비중은 2011년 12월 18.4%에서 2014년 4월 말 23.6%로 높아진 반면 저소득비중은 32%에서 30.1%로 낮아졌다.

금융연구원 관계자는 “대부업체의 대출 심사가 엄격해져 저소득층 일부가 불법 사채시장으로 밀려날 것으로 우려된다”고 말했다.

박신영 기자 nyusos@hankyung.com