5대은행 전세대출 1년간 43%↑…신용대출 등 기타대출 205조원 자영업자 대출도 가파른 증가세…"변동금리 많아 위험에 더 노출"
금융팀 = 전세자금대출과 신용대출 등 상대적으로 취약한 대출의 잔액이 빠른 속도로 불어나면서 가계대출 부실화의 '뇌관'으로 부상할 가능성이 제기되고 있다.
이들 대출은 변동금리 대출 비중이 높아 대출금리가 오르면 위험에 그대로 노출되는 구조다.
금리 인상으로 취약계층의 원리금 상환 부담이 가중되면서 약한 고리부터 무너지는 도미노 현상이 나타날 수 있다는 우려가 나온다.
17일 은행권에 따르면 KB국민·신한·KEB하나·우리·NH농협은행 등 5대 시중은행의 5월 말 전세자금대출 총 잔액은 약 53조6천888억원으로 집계됐다.
전년 같은 달보다 43.43%(16조3천억원) 급증한 규모다.
주요 시중은행의 전세자금대출 잔액은 2016년 8월 30조원을 돌파한 데 이어 지난해 8월 40조원, 올해 3월 50조원을 넘어섰다.
이 속도라면 연내 60조원도 돌파할 것으로 예상된다.
신용대출과 마이너스통장대출이 포함된 기타대출도 가파른 상승세를 이어가고 있다.
지난달 말 기준 은행권 기타대출은 204조6천억원으로 전달보다 2조5천억원 늘었다.
5대 시중은행의 개인신용대출 규모는 지난달 100조원을 돌파했다.
자영업자의 은행대출도 빠르게 늘어나고 있다.
한국은행에 따르면 지난달 말 은행의 개인사업자 대출은 300조2천억원을 기록하며 처음으로 300조원을 돌파했다.
증가속도도 역대 가장 빠르다.
올해 1∼5월 개인사업자 대출 증가액은 11조3천억원으로, 2008년 관련 통계를 작성한 이래 같은 기간 기준으로 가장 많다.
이들 대출은 주택담보대출과 비교하면 자금을 융통하기 쉽다는 장점이 있다.
서울 등 투기지역의 경우 주택담보대출비율(LTV)이 집값의 40%에 묶여있지만, 전세자금대출은 전세보증금의 80%까지 받을 수 있기에 가용 자금이 부족한 사람들이 상대적으로 많이 빌릴 수 있다.
최근에는 신용대출을 받아 주택자금을 메우는 사례도 부쩍 많아졌고, 가계대출을 받지 못하게 된 개인사업자들이 사업자 명의로 돈을 빌리면서 규모 증가에 일조했다는 분석도 나온다.
문제는 이렇게 빌리기 쉬운 대출 가운데 금리 상승 영향이 제한적인 고정·분할상환 대출보다 변동형 대출이 많다는 점이다.
조영무 LG경제연구원 연구위원은 "최근 흐름에서는 은행권보다는 비은행권 대출, 신용대출 같은 비주택담보대출이 늘고 있는 데다 신용대출은 고정금리가 거의 없다"며 "최근 빠르게 늘고 있는 대출들이 다른 대출에 비해서 시중금리에 취약한 구조"라고 설명했다.
상대적으로 대출이 수월한 곳으로 몰린 상황에서 금리가 상승하면 즉각 취약계층의 부담으로 이어지고, 부실화할 가능성이 커진다는 것이다.
주택담보대출 규제에 따른 '풍선효과'가 나타났다는 지적이 나오는 이유다.
윤석헌 금융감독원장도 지난 15일 금융시장 전문가들과 조찬 간담회에서 이렇게 상대적 증가세가 높은 개인사업자·신용·전세 대출 등을 금융시장 위험요인으로 꼽으며 "리스크 관리를 강화해야 한다"고 주문했다.
그러나 앞으로 대출금리 상승세는 계속될 것으로 예상된다.
조 연구위원은 "대출규제가 계속 강화하고 있어서 수익을 남기려고 하는 금융기관들은 많이 빌려줘서 많이 벌기보다는 조금 빌려줘서 많이 벌려고 한다"며 "이런 상황에서는 결국 높아진 기준 때문에 안정적인 대출을 받지 못하는 이들이 신용대출 등으로 넘어갈 것"이라고 지적했다.
