연말 회식할 때, 모임통장으로 편하게 'N분의 1'

이소현 기자

입력2023.12.17 18:00 수정2023.12.18 00:51 지면A21

짠테크 & 핀테크

국민, 회비 미납자에 알림
토스, 계좌 공동관리 가능

케이뱅크, 모임원 다같이
목표 달성땐 年10% 이자

코로나19 엔데믹으로 모임과 회식이 늘어나면서 은행권의 ‘모임통장’ 경쟁이 치열해지고 있다. 편의성을 앞세운 인터넷전문은행이 시장을 선점하자 시중은행도 관련 상품을 재정비해 뛰어들면서다.

모임통장은 최소 2인부터 한 통장에 회비를 내며 모임을 위한 지출을 관리하는 계좌다. 구성원들은 통장을 함께 공유하고, 예금 잔액과 진출 금액을 쉽게 확인할 수 있다.

하나은행은 지난 5일 모바일 뱅킹 앱 ‘하나원큐’에 ‘모임통장 서비스’를 출시했다. 지난해 2월 관련 서비스를 중단한 지 1년10개월 만에 재출시다. 하나은행 모임 통장 서비스는 새로운 통장을 발급하지 않아도 기존 통장에 모임 기능만 연결하면 이용할 수 있다. 모임장인 총무가 모임을 만들어 모임원을 초대하면 모임원 모두가 회비 내역을 공유할 수 있다.

하나은행이 차별점으로 내세운 기능은 ‘총무 변경’ 기능이다. 총무가 모임원 중 한 명에게 총무 변경을 요청하면 모임원 동의를 거쳐 새로운 총무를 선정할 수 있다. 총무가 바뀌어도 기존 회비 거래 내역과 모임 계좌 번호는 그대로 유지할 수 있다.

국민은행도 지난 5월 모임통장을 운영할 수 있는 ‘KB국민 총무 서비스’를 선보였다. 하나은행의 서비스처럼 기존에 쓰던 통장에 모임 관리 기능을 연계해 사용하는 방식이다. 모임 회비 미납자에게는 알림을 보내 회비 납입을 요청할 수 있다. 모임 회비 지출 및 입금 현황도 ‘월별 리포트’를 통해 한눈에 확인할 수 있다.

모임통장 시장을 주도하던 인터넷은행도 관련 서비스를 계속 강화하고 있다. 모임통장 분야 ‘최강자’로 꼽히는 카카오뱅크는 1월 모임통장에 생활비 관리 및 회비 관리 기능을 추가해 서비스 범위를 넓혔다. 향후 모임원들이 이미지를 포함한 게시글을 올릴 수 있는 ‘모임 게시판’ 기능도 추가할 계획이다.

카카오뱅크에 따르면 모임통장 순 이용자 수는 2018년 12월 처음 출시된 이후 5년 만에 975만 명을 기록했다. 5년간 하루평균 5000명 이상이 모임통장에 가입한 셈이다. 카카오뱅크는 연말을 맞아 다음달 11일까지 모임통장을 개설하는 고객 중 1000개 모임을 추첨해 10만원의 모임 지원금을 제공하는 이벤트를 연다.

토스뱅크는 ‘공동 모임장’을 차별화된 기능으로 앞세우고 있다. 통장을 처음으로 개설한 모임장의 동의를 받아 실명 확인 절차를 거쳐 공동 모임장이 되면 똑같이 1일 한도 100만원까지 출금할 수 있는 권한을 갖는다. 공동 모임장은 모임통장에서 이체와 출금 거래, 모임카드를 발급할 수 있다.

케이뱅크 모임통장은 모임원이 다 같이 목표 금액을 모을 수 있도록 도와주는 ‘모임비 플러스’ 서비스를 운영 중이다. 모임 구성원들과 별도 조건 없이 목표 금액을 모으기만 하면 연 최고 10%의 달성 금리를 붙여준다.

모임비 플러스에 모으는 돈은 기존 회비가 들어 있는 전체 모임통장과 분리해 별도로 관리할 수 있다.

이소현 기자 y2eonlee@hankyung.com

관련 뉴스

1

'끝' 보이는 美 긴축…기술·성장株의 시간이 온다

한동안 ‘뉴 노멀’로 통했던 고금리가 점차 막을 내릴 전망이다. 금리 인하 속도와 시기에 대해선 여전히 전망이 분분하다. ‘산타랠리’가 왔다고 하지만 섹터와 종목별로 온도 차는 크다. 올 연말은 그 어느 때보다 재테크 전략을 꼼꼼하게 점검해야 할 시기다.17일 금융권에 따르면 은행과 증권사 프라이빗뱅커(PB) 등에 투자 상품 문의가 부쩍 늘고 있다. 지난 13일 미국 중앙은행(Fed)이 연방공개시장위원회(FOMC)에서 내년 금리 인하를 공식 시사한 이후부터다. Fed는 내년 금리 중간값을 연 4.6%로 예상했다. 현재 수준에 비해 0.75%포인트 낮다. Fed는 통상 금리를 0.25%포인트씩 인하한다. 내년엔 금리가 세 차례 인하될 수 있다는 예상이 나오는 이유다. 바이오·AI 분야 성장주 주목Fed 통화정책의 이런 방향 전환은 미국 증시 향배만 좌우하는 게 아니다. 달러 약세는 신흥국 증시엔 호재로 작용할 때가 많다. Fed가 금리를 내리면 한국은행도 통화 정책 방향을 선회할 수밖에 없다. 통상 금리가 낮아지면 주식을 비롯한 위험자산 선호도가 높아진다. 국내 증시가 이달 FOMC 이후 들썩이는 이유다.통화 긴축이 끝나는 시기에 유망한 주식으로 바이오·기술 등 분야 성장주가 우선적으로 거론된다. 성장주는 현재 매출보다는 미래 성장 가능성을 기반으로 기업가치를 따진다. 일단 투자를 먼저 하고 나중에 결실을 거둬들이는 구조여서 외부에서 빌린 자금이 많다. 금리가 낮을수록 이자 부담이 작아지면서 상대적으로 기업 이익이 늘어나는 구조다.가장 대표적인 업종은 바이오주다. 김대욱 하나증권 연구원은 “바이오 업종은 큰 매출이 발생하지 않거나 부채 비율이 높은 기업이 많다”며 “금리가 낮아질 때 가장 주가 수혜를 본다”고 설명했다. 상당수 기업은 조정을 거쳤다. 대장주인 삼성바이오로직스는 2021년 8월 주당 100만원을 넘긴 뒤 2년 이상 지속적으로 하락하고 있다. 한미사이언스, 휴젤, 유나이티드제약 등도 금리 인상이 본격화된 이후 조정받았다.인공지능(AI)·플랫폼 기업도 저평가된 성장주로 거론된다. 대표주자인 네이버와 카카오엔 이미 투심(투자심리)이 몰리고 있다. 지난달 16일부터 이달 15일까지 한 달간 주가가 각각 11.33%, 13.9% 올랐다.성장주에 대해 옥석을 가려 투자해야 한다는 의견도 있다. 박석중 신한투자증권 연구원은 “이제는 기업이 혁신을 이뤄 실질적 성장을 달성하기까지 필요한 기술적 부담 수준이 상당히 높아졌다”며 “산업을 둘러싸고 있는 재료보다 기업 자체의 경쟁력 등을 따져 종목을 압축해야 할 것”이라고 말했다. 반도체주도 수혜 전망업황 회복세가 전망되는 반도체주도 금리 인하 수혜가 기대된다. AI 수요로 설비 투자가 늘어나는 상황에서 낮아진 금리로 대규모 투자 비용을 줄일 수 있어서다. 이승우 유진투자증권 연구원은 “AI에 대한 빅테크들의 경쟁이 점점 가열될 전망”이라며 “이에 따라 AI 메모리 반도체 수요가 확대될 것”이라고 했다. 실적 전망은 올라가고 있다. 삼성전자의 내년 1분기 영업이익 전망치는 5조1745억원으로 지난달(5조754억원)에 비해 1.95% 늘었다. SK하이닉스는 내년 1분기엔 흑자 전환해 4023억원 규모의 영업이익을 거둘 것으로 증권가는 내다보고 있다. 설비투자의 직접 수혜를 받는 반도체 소부장(소재·부품·장비) 종목은 먼저 움직이고 있다. 리츠주로 배당·차익 기대도금리 인하기엔 리츠(REITs·부동산투자회사)주도 유망 투자처로 꼽힌다. 리츠는 자금을 모아 부동산에 투자한다. 임대료나 매각 차익 등으로 수익을 낸 뒤 이익을 투자자에게 배당한다. 부동산 매입 자금의 상당 부분을 대출에 의존하기 때문에 금리가 내리면 그만큼 이자 비용이 줄어 수익성이 개선된다.리츠주는 올 상반기까지 고금리 장기화에 줄곧 내리막을 탔다. 일부는 공모가(5000원) 이하까지 떨어졌다. 전문가들은 금리 인하에 앞서 유망 리츠주를 사두면 주가 차익과 배당 소득을 기대할 수 있다고 조언했다. 김선미 신한투자증권 연구원은 “금리가 안정화되면 리츠주 상승 여력이 높다”며 “주요 리츠는 고배당 신규 자산을 편입하고 기존 자산을 매각하는 등 배당 여력을 높이고 있어 내년 배당금 규모가 같거나 늘어날 것”이라고 내다봤다.리츠주를 고를 땐 투자 자산을 따져보라는 게 전문가들의 설명이다. 해외 오피스 시장은 공실률이 높고, 국내 부동산 일부도 자산 가격이 회복하지 않고 있어 수익률이 저조해서다. 지난 한 달간 ESR켄달스퀘어리츠 주가는 9.24%, KB스타리츠는 8.88% 올랐다. 신한알파리츠는 5.98% 뛰었다. 반면 같은 기간 SK리츠와 이리츠코크렙 상승폭은 각각 0.75%, 0.4%에 불과했다.선한결 기자 always@hankyung.com
2

年 4.8% 안정적 수익…만기매칭형 채권 ETF도 인기

금리 인하를 앞둔 시기엔 채권도 주요 투자처로 꼽힌다. 금리가 내려가면 채권 가격이 올라 채권을 기초자산으로 한 각종 투자상품의 시세 차익을 기대할 수 있어서다.17일 인베스팅닷컴에 따르면 미국 국채 10년 만기 금리는 최근 하락세가 뚜렷하다. 지난 10월 중순 고점(4.9880%)에 비해 20% 이상 떨어졌다.미국 장기채에 투자하는 상장지수펀드(ETF)엔 뭉칫돈이 몰리고 있다. 채권은 만기가 길수록 금리 변동에 더 민감해 장기채 ETF가 시세 차익을 내기 유리하다. 미국 장기 국채 가격을 추종하는 ACE 미국30년국채액티브(H) ETF의 지난주 거래대금은 총 744억5563만원에 달했다. 직전 주에 비해 23.4% 급증했다. 이 ETF는 지난주 3.56% 수익률을 냈다. 같은 기간 ACE 미국30년국채선물레버리지(합성 H)는 6.31%, KBSTAR 미국장기국채선물레버리지(합성 H)는 6% 수익률을 냈다.금리 인하가 본격화하기 전 변동성이 걱정된다면 만기매칭형 ETF에 투자할 수 있다. 미국의 장기 국채에 투자하는 만기매칭형 상품은 아직 국내엔 없지만 국내 국고채와 회사채, 은행채 등을 기초자산으로 한 ETF들이 출시돼 있다.만기매칭형 ETF는 특정 시점에 만기가 되는 채권을 묶어 구성한 뒤 펀드 만기를 동일하게 맞춘 상품이다. 만기까지 이 ETF를 보유하면 시장금리 변동에 상관없이 ETF를 산 가격에 해당하는 만기수익률(YTM)을 얻을 수 있다. 금리가 올라도 손실이 나지 않는다는 의미다. 일반 채권처럼 존속 기한이 있어 만기 때 상장폐지를 하고 상환 원금을 받는다. 상품명에 붙은 숫자로 채권 만기 시점을 알 수 있다. ‘24-12’가 붙어 있다면 2024년 12월이 만기다.만기매칭형 채권 ETF는 지난해 11월 처음 출시됐다. 지난 9월 상장한 KODEX 24-12 은행채(AA+이상)액티브 ETF는 55일 만에 순자산 규모 2조원을 넘겼다. 지난달 말 만기 상환 첫 상품이 나왔다. KB자산운용의 ‘KBSTAR 23-11회사채’로 최고 4.8%의 수익률을 냈다.선한결 기자 always@hankyung.com
3

일본은행, 올해 마지막 통화정책 회의…출구전략 모색할까 [한상춘의 국제경제 읽기]

지난주 주요 30개국 중앙은행 회의가 열리는 ‘슈퍼 위크’가 끝났다. 인플레이션 수준에 따라 국가별로 차이가 있지만 당초 예상과 기대보다 피벗(pivot·정책 전환), 즉 내년에 금리 인하 가능성을 강하게 시사했다. 이 때문에 18일부터 이틀간 열리는 올해 마지막 일본은행 통화정책회의에서 ‘과연 출구전략을 모색할 것인가’에 더 큰 관심이 쏠리고 있다.10년 전 일본은행은 ‘잃어버린 30년’이 우려될 정도로 위기에 몰린 경제를 살리기 위해 비전통적인 통화정책을 추진했다. 아베 신조 당시 총리와 구로다 하루히코 일본은행 총재 주도로 △긴급 유동성 공급 △마이너스 금리 △수익률 곡선 통제(YCC) 순으로 엔화 약세를 유도해 수렁에 빠진 경제를 구하려고 한 ‘아베노믹스’다.출구전략은 비전통적 통화정책의 역순으로 추진해야 한다는 것이 중앙은행의 묵시적 관행이다. 지난 4월 취임한 우에다 가즈오 일본은행 총재가 YCC를 꾸준히 정상화한 점을 감안할 때 올해 마지막 회의에서 출구전략을 모색한다면 금리를 올리고 유동성을 회수하는 양적긴축(QT)을 단행할 가능성이 있다.이를 알아보기 위해서는 1990년대 이후 일본은행이 통화정책을 ‘긴축’ 기조로 변경할 때마다 고개를 든 ‘대장성(현 재무성) 패러다임’과 ‘미에노 패러다임’ 간 갈등에 대한 이해가 필요하다. 전자는 ‘엔화 약세 유도와 수출 진흥’으로 상징되나, 후자는 ‘물가안정과 중앙은행 독립성 유지’로 대변된다.1990년대 들어 일본 경제는 1980년대 고성장에 따른 인플레이션이 남아 있는 여건에서 인구 고령화, 높은 저축률, 자산 거품 붕괴 등이 겹치면서 복합 불황에 빠졌다. 이때 경기를 부양해야 한다는 자민당의 요구에 당시 미에노 야스시 일본은행 총재는 물가안정을 고집했다. 결과는 1930년대 대공황을 초래한 에클스 실수에 비유해 ‘미에노 실수’를 낳았다.현재 일본 경제도 1990년대 상황과 비슷하다. 장기간 아베노믹스 추진과 코로나19 사태가 겹치면서 지난 3분기 성장률(전분기 대비 연율)이 -2.8%로 떨어지고 소비자물가 상승률은 3% 내외 수준까지 올랐다. ‘준 스태그플레이션’ 상황이다. 경기 부양과 물가안정을 놓고 해묵은 자민당 패러다임과 미에노 패러다임 간 갈등이 재연되고 있는 것도 이 때문이다.하지만 1990년대 상황과 다른 점이 있다. 당시 내각과 자민당은 여전히 높은 국민의 지지도가 최후 버팀목이 됐으나 현재 기시다 후미오 내각과 자민당은 ‘아오키의 법칙’에 걸려 있다. 이는 내각과 집권당의 지지도가 50%를 밑돌아 어떤 정책도 추진할 수 없는, 좀비화한 상황을 말한다.만약 경기가 이른 시일 내에 회복되지 않으면 불법 비자금 문제까지 얽혀 있는 기시다 내각은 조기에 해체되고 자민당은 집권당에서 물러날 것이라는 위기감이 확산하고 있다. 우에다 총재가 금리를 올리고 QT를 단행한다면 1990년대보다 더 막아야 할 처지다.우에다 총재도 고민이 없는 것은 아니다. 1990년대 이후 ‘루빈 독트린’(강달러 유도)과 아베노믹스로 엔저 효과가 없다고 거듭 확인된 만큼 비정상적인 통화정책을 방치할 수 없다. 일본의 수출입 구조는 마셜-러너 조건, 즉 외화표시 수출 수요의 가격탄력성과 자국 통화표시 수입 수요의 가격탄력성을 합한 것이 ‘1’을 넘지 않아 엔저가 지속되더라도 경기 부양 효과보다 인플레이션 등의 부작용이 더 크게 나타날 확률이 높다.반대로 우에다 총재가 과감하게 출구전략을 모색하더라도 일본 경제가 처한 딜레마가 사라질지는 미지수다. 미국 중앙은행(Fed)이 피벗을 시사한 여건에서 일본은행이 금리를 올리면 ‘안전통화 저주’에 걸릴 가능성이 크다. 베리 아이컨그린 미국 버클리대 교수가 주장한 안전통화 저주란 경기 침체 속에 엔화마저 강세가 돼 일본 경제를 더 어렵게 하는 현상을 말한다.이를 어떻게 풀어야 할까. 엔저든 엔고든 환율이란 매개변수를 통해 당면한 현안을 푼다면 일본 경제는 더 어려운 국면에 몰릴 수 있다. 환율정책은 대표적인 근린궁핍화 정책으로 인접국과 경쟁국에 피해를 주는 이기적 게임이다. 어렵더라도 공생적 게임인 내수 확대책을 추진해야 한다.기시다 정부가 재정지출에 한계가 있다면 일본 국민에게 ‘저축이 미덕’이 아니라 ‘소비가 미덕’이라는 구호를 내걸고 ‘부(負)의 저축세’와 같은 제3의 정책을 강구해야 한다. 일본은행도 기시다 정부가 내수 확대책을 추진하면 그 성과에 따라 출구전략을 단계적으로 모색해야 한다. 급진적 출구전략은 ‘제2의 미에노 실수’를 저지를 확률이 높다.