자영업 연체율 11년來 최고…저신용 대출자 급증
소득이 적고 신용도가 낮은 ‘취약 자영업자’의 대출 연체율이 11년 만의 최고 수준으로 치솟았다. 자영업자 차주의 소득과 신용도가 전반적으로 낮아져 저소득·저신용 차주 비중도 증가한 것으로 나타났다. 경기 부진으로 역성장하면 가계부채 연체율이 상승할 수 있다는 우려가 나온다.

○ 중신용→저신용 차주 5만 명 급증

24일 한국은행이 발표한 하반기 금융안정보고서에 따르면 3분기 말 기준 취약 자영업자의 대출 연체율은 11.55%로 집계됐다. 취약 자영업자는 금융기관 여러 곳에 대출이 있는 다중채무자면서 저소득이거나 저신용인 차주를 뜻한다.

취약 자영업자의 연체율은 지난 1분기 9.83%에서 2분기 9.78%로 소폭 하락했다가 석 달 만에 1.77%포인트 급등했다. 이 같은 연체율은 2013년 2분기 12.02% 후 11년3개월 만의 최고치다.

취약 자영업자의 대출 연체율 상승은 자영업자 차주 중 저소득·저신용 차주가 큰 폭으로 증가한 것과 관련이 깊다. 한은에 따르면 저소득 차주는 작년 말 47만9000명에서 올 3분기 말 49만4000명으로, 저신용 차주는 19만9000명에서 23만2000명으로 증가했다. 저소득·저신용 차주가 신규 대출을 받은 경우는 줄었으나 중소득 자영업자 중 2만2000명과 중신용 자영업자 가운데 5만6000명이 각각 저소득과 저신용 자영업자로 전환됐다.

한은은 “저소득·저신용 자영업자 차주가 증가한 점에 유의해야 한다”며 “회생 가능성이 낮은 일부 취약 자영업자에게는 적극적인 채무 조정과 재취업 교육 등 재기 지원이 이뤄져야 할 것”이라고 제안했다. 전체 자영업자와 기업의 대출 연체율도 상승하는 추세다. 전체 자영업자 대출 연체율은 1.70%로 2015년 1분기(2.05%) 후 9년6개월 만에 최고치를 기록했다.

기업의 대출 연체율은 지난해 4분기 1.65%에서 올 3분기 2.43%까지 올랐다. 중소기업의 이자보상배율은 올 상반기 -0.2배인 것으로 나타나 영업이익으로 대출이자를 감당하지 못하는 수준에 이르렀다.

○ 역성장하면 가계부채도 위험

전체 부채 규모는 다소 축소되고 있다. 2분기 명목 GDP 대비 민간신용 비중은 202.7%로 나타났다. 가계와 기업이 국내총생산의 두 배가 넘는 규모의 빚을 지고 있다는 의미지만 지난해 3분기 209.2%로 고점을 기록한 이후 세 분기 연속 소폭 감소세가 이어졌다.

특히 GDP 대비 가계신용 비중은 2021년 3분기 99.3%를 기록한 이후 점진적인 하락세가 이어지고 있다. 지난해 연체 가구 비중은 2.5%로 2020년 3.8%에 비해 상당히 안정된 것으로 평가됐다. 연체율도 올 들어 스트레스 총부채원리금상환비율(DSR) 2단계 규제 시행으로 1분기 0.97%에서 3분기 0.95%로 소폭 낮아졌다.

문제는 내년 성장세가 둔화하면 안정되던 가계부채 부문에서도 리스크가 확산할 수 있다는 점이다. 한은은 성장률이 -0.5%를 기록하는 최악의 시나리오에서 대출 가구 중 연체 가구 비중이 작년(2.5%)보다 두 배 넘게 늘어나 2026년 5.1%까지 증가할 것으로 분석했다.

소비심리는 비상계엄 사태 이후 빠르게 얼어붙고 있다. 이날 한은이 발표한 12월 소비자심리지수는 88.4로 지난달보다 12.3포인트 급락했다. 계엄 사태와 탄핵정국의 불확실성이 소비자심리에 영향을 주면서 코로나19 팬데믹 때인 2020년 3월 -18.3포인트 후 4년9개월 만에 최대 폭 하락했다.

강진규 기자 josep@hankyung.com