디지털 시대에 가속화되는 현금 없는 사회

‘현금 없는 사회’는 더 이상 낯설지 않다. 신용카드에서 시작돼 ‘도토리’로 대표되던 전자화폐, 그리고 오늘날 일반적으로 사용되는 다양한 ‘모바일 페이’까지 현금 없이 얼마든지 원하는 물건을 구입할 수 있는 시대다. 이미 시작된 음성 결제, IoT(사물인터넷) 결제, 얼굴 인식 결제까지 보편화되면 이런 현상은 더욱 강화될 것이다.

캐시리스화의 의미

결제에 현금이 필요하지 않게 되는 현상, 즉 ‘캐시리스(cashless)화’의 의미는 단지 편리함에만 있지 않다. 캐시리스화를 통해 무인화와 자동화가 촉진되고, 공유화와 서비스화가 가속화된다는 점이 더 중요하다. 저출산 고령화는 많은 선진국이 피할 수 없는 큰 현상이다. 인력 부족이라는 구조적인 문제 앞에서 결제의 무인화·자동화 서비스는 자연스러운 기술이라 할 수 있다. 한편 공유화는 오늘날 지속가능성의 가치와 맞닿아 있다. 오늘날 미래 가치를 논할 때 지속가능성은 빠지지 않고 등장하는 키워드다. 경영전략 수립을 위한 PEST(거시환경) 분석 결과를 언급하지 않더라도 지속가능성은 모든 사람이 피부로 느끼는 가치다. 그리고 많은 부분 지속가능성은 무한정의 소유가 아니라 공유의 가치와 연결돼 있다. 많은 투자자가 휘발유와 디젤을 사용하는 자동차 회사에 관심을 두기보다 테슬라와 GM으로 대표되는 친환경 자동차에 주목하는 이유다. 물리적인 자동차를 공유하고, 서비스로서의 승차를 공유하는 이유도 이와 같다. 젊은 세대를 중심으로 공유를 통해 합리적인 소유를 추구하는 것이 개인과 사회의 지속가능한 발전을 가능하게 하는 요인이라는 생각은 사회 전반에 확대되고 있다. 이런 공유와 지속가능성의 가치가 캐시리스화와 연결되는 것은 공유의 구체적인 형태가 스마트폰을 활용한 서비스로 나타나기 때문이다. 스마트폰의 플랫폼을 통해 수요자와 공급자가 효율적으로 연결되고, 스마트폰의 앱 생태계 안에서 결제가 이뤄지는 형태로 공유가 형성되기 때문에 현금이 개입할 여지가 존재하지 않는다.

새로운 금융의 등장과 기존 금융의 쇠퇴

캐시리스화는 새로운 형태의 금융 탄생으로 연결된다. 현금이 디지털화되면 예금과 대출, 환전 등의 업무가 복제될 수 있기 때문이다. 즉, 엄격한 규제가 적용되는 은행업 면허를 취득하지 않고도 기존 은행이 독점해온 예금, 대출, 환전과 비슷한 업무를 제공할 수 있다. 이는 소비자 만족으로 이어졌다. 지금까지 은행의 업무는 불편함이 당연했다. 소비자가 은행이 정한 규칙에 맞춰야 원하는 서비스를 받을 수 있었다. 여전히 업무의 중심은 오프라인 지점이었던 탓에 중요한 업무는 은행을 방문해야 했고, 이해하지 못하지만 작성해야 하는 서류도 많았다. 하지만 새롭게 등장하는 금융에서는 방문할 점포도 없고, 많은 업무가 자동화되며, 절차도 단순하다. 불편함이 당연했던 금융업무가 편리함이 당연한 서비스로 변화하는 것이다. 이는 기존 은행업계의 지위와 영향력이 약화된다는 것을 의미한다.

금융회사의 핵심 역할은 중개와 신용 창조, 결제다. 우리는 이를 예금, 대출, 환전이라고 표현한다. 금융 중개는 돈을 필요로 하는 사람에게 여유자금을 연결해주는 역할이다. 고도성장기에 은행의 금융 중개는 아무런 문제가 없었다. 주된 고객이 대기업과 기간산업이었고, 주식 등의 직접금융도 발달하지 않았던 터라 자금이 필요한 주체에게 은행은 매우 중요했다. 이때 담보는 대출액을 결정하는 핵심이었다. 하지만 최근 들어 기존 은행의 주요 고객이었던 대기업과 기간산업 모두 눈에 띄는 자금 수요가 없다. 저성장 시기에 접어들어 투자가 활발하지 않을 뿐 아니라 주식시장의 발달로 필요한 자금을 반드시 은행에 기댈 필요도 없어졌기 때문이다. 반면 중소기업과 자영업, 그리고 개인의 현금 수요는 그 어느 때보다 높아지고 있다. 문제는 은행이 여전히 담보주의 관점에서 대출 여부 및 규모를 판단하는 탓에 여유자금이 돈을 필요로 하는 주체에게 흘러 들어가지 못하고 있다.

소비자 중심의 새로운 금융

아마존과 알리바바와 같은 기업은 이 부분을 공략했다. 유사금융을 제공하는 이들 기업은 담보를 보지 않고 본질적인 신용을 본다. 대출이 필요한 기업들의 거래 정보를 파악하고 있는 이들 기업은 본질적인 신용정보를 신용평가에 활용할 수 있기 때문이다. 아마존은 ‘풀필먼트 바이 아마존(주문처리 서비스)’을 통해 자사를 이용하는 판매 사업자가 누구에게 무엇을 얼마나 파는지 꿰뚫고 있다. 이를 통해 해당 기업의 현재 능력과 미래 잠재력을 평가해 ‘아마존 렌딩’ 서비스를 통해 아마존 플랫폼을 이용하는 판매사업자에 대출한다. 여전히 높은 은행의 문턱을 대신해 등장한 새로운 금융이 공감받는 이유다.

물론 기존 금융회사의 신용과 신뢰는 여전히 존재한다. 아직 심리적으로 거액의 돈을 점포 하나 없는 디지털 기업에 맡기기는 어렵다. 편리함이 서비스 이용을 결정하는 이유의 전부는 아니기 때문이다. ‘보안’도 기존 금융회사의 장점이다. 편리함은 개인정보의 활용을 전제로 하기에 유출의 위험이 언제나 존재하지만, 기존 금융회사는 상대적으로 보안에 철저하다.

최근 한국에서도 ‘네이버 통장’ ‘카카오 포인트’ 등과 같이 새로운 형태의 금융 서비스가 등장하고 있다. 이들 서비스가 공감받는 요인에는 ‘소비자 중심의 서비스’가 존재하고, 소비자 중심이 단지 편리함만을 의미하진 않는다는 점을 기존 금융권은 기억해야 할 것이다.