"생명보험, 저렴한 상품으로 갈아탔다가…" 경고 [김두철의 보험세상]
'생명보험' 현명하게 고르는 방법
생명보험 판단 기준…질(質)과 비용
보험료 낮아지면, 가입자 혜택도 ↓
상품 구조 설계 확인 필요
연금저축 수수료·수익률 비교
원론적으로 생명보험 상품은 질(質)과 비용, 두 잣대를 가지고 판단한다고 알려져 있습니다. 그렇지만 어떤 요소들을 가지고 질과 비용을 평가하라는 철칙은 없습니다. 아울러 질과 비용 중 어느 쪽에 무게를 더 두어야 하는지도 개인마다 다 다릅니다. 결국 상품을 고를 때는 여러 요소를 복합적으로 고려해 개인적으로 판단하게 됩니다.
생명보험 상품의 구매에 가장 큰 영향을 미치는 요소는 비용으로 조사돼 있습니다. 보험계약에서 비용이 얼마나 되는지, 또 어떻게 사용되는지를 분석하기 위해서는 보험료뿐만 아니라 금액으로 표시되는 모든 요소를 고려해야 합니다. 사망보험금과 기타 보험급여, 해지환급금, 해약공제금 및 계약자배당금 등이 모두 포함됩니다. 제시된 여러 요소에 대해선 수리적으로 분석하는 다양한 기법들은 존재합니다. 계산프로그램을 활용하면 손쉽게 비용의 크기를 파악해 상품별로 비교할 수 있습니다. 단 어떤 방법으로 계산하더라도 보험 가입 이후 시점에 따라 비용 분석 결과는 큰 차이를 보일 수 있습니다.
우리가 자주 범하는 실수는 보험료를 '보험 비용 그 자체'라고 여기는 것입니다. 보험료가 단순히 하나의 비용에 대한 척도라는 사실을 간과한다면, 큰 경제적 손실을 입을 수 있습니다. 납입하는 보험료의 액수는 낮추고 보장은 늘린다는 '보험 리모델링'이 예가 될 수 있습니다. 기존 계약을 해지하고 새로운 보험에 가입하는 방식일 때에는 더욱 충격이 클 수 있습니다. 보험 상품은 철저하게 들어오고 나가는 돈이 수리적으로 맞아떨어지도록 설계됩니다. 때문에 보험료의 액수가 낮아지면 계약자의 혜택 중 무엇인가가 줄어들 수밖에 없습니다. 또 보험은 중도 해약할 경우 무조건 손해인 측면이 있습니다. 실제 보험료를 줄이기 위해 무엇을 포기했는지 모르는 맹점이 있습니다. 저축성보험일 경우에 금리가 하락하거나 저금리가 유지되는 상황에서는 더욱 그러합니다.
생명보험 상품의 질을 판단하는 요소로는 회사의 재무 건전성, 경영성 및 효율, 계약자 서비스, 보험계약 조건과 보험급여의 내용 등입니다. 그러나 이제까지 상품의 질적 평가가 실무에서 사용된 적은 없습니다. 경영지표 관련 요소들은 보험금을 지급하지 못할 만큼 재정이 나쁘거나 평판이 형편없는 회사에 대해 당국이 가려내 주니 평가에서 제외할 수 있습니다. 보험계약과 급여 관련 요소는 자신의 상황과 보험에 대한 필요를 어떤 상품이 가장 잘 충족시켜주느냐로 평가할 수 있습니다. 계약자 서비스 역시 지극히 개인적인 경험에 따라 평가가 좌우됩니다. 상품별로 질과 관련된 요소들의 순위를 매겨 종합해보는 방법을 활용할 수 있습니다.
이 외에도 실제로 보험급여에 중대한 영향을 미치는 질적 요소가 있습니다. 반드시 상품의 구조가 어떻게 설계되어 있는지를 확인해야 합니다. 특히 장기인 보험회사와 다른 금융기관의 연금저축 중 선택할 때는 상품의 차이를 확실히 알아야 합니다. 기관별로 운영 방법이나 산정방식이 다르기 때문입니다. 보험 상품의 독보적 특징이지만 다른 금융 상품들에는 존재하지 않아 비교할 수 없는 최저이율 보장제도 등 요소는 반드시 효용과 중요성이 평가돼야 합니다.
보험회사 연금저축 상품에서는 확정된 수수료를 계약 초기 일정 기간(대략 10년) 동안 적용합니다. 반면 은행이나 증권회사의 연금신탁에서는 납부 원금과 운용수익을 모두 합친 누적액에 끝날 때까지 매년 일정한 비율의 수수료를 부과합니다. 보험회사의 상품은 초기에 수수료를 많이 떼니 비율과 누계액이 높아지고, 운용할 원금이 그만큼 적어지니 수익률도 낮아질 수밖에 없습니다. 그러나 다른 금융기관의 상품은 누적액이 점점 불어나니 뒤로 갈수록 수수료로를 떼는 액수가 커지고 수익률도 낮아지게 됩니다. 상황이 완전히 역전될 수 있습니다. 개인은 수수료율과 수익률의 변화과정, 연금을 수급할 시기와 방법 등을 면밀히 살펴 상품을 선택해야 합니다.
<한경닷컴 The Moneyist> 김두철 상명대 명예교수
"외부 필진의 기고 내용은 본지의 편집 방향과 다를 수 있습니다."
독자 문의 : thepen@hankyung.com
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2030 '연금저축' 가입 러시…작년 가입자 수 34% 증가
2030세대의 연금저축의 중요성에 대한 인식이 매우 높아진 것으로 나타났다. 작년 한해 동안 기존 가입자의 30%가 넘는 50만명 가량이 새로 가입한 것으로 나타났다. 신규계약 전년대비 3배로금융감독원이 11일 공개한 '2021년 연금저축 현황 및 시사점'에 따르면 지난해 연금저축 신규 계약 건수는 174만9000건으로, 전년보다 194.4% 증가했다. 이 가운데 펀드가 163만4000건, 보험이 11만6000건이었다. 작년 중도 해지된 연금저축 계약은 27만3000건으로 전년보다 2.2% 감소했다. 연금저축은 일정 기간 세액공제 혜택을 받으면서 노후자금을 적립한 뒤 노년기에 연금으로 받는 개인연금 상품을 말한다. 작년 말 기준 연금저축 총적립금은 160조1000억원으로 전년 대비 5%(7조6000억원) 증가한 것으로 나타났다. 상품별로는 보험이 112조원으로 전체 적립금의 69.9%를 점유했고, 펀드(15.2%), 신탁(10.6%) 등이 그 뒤를 이었다. 연금저축 총납입액은 9조9000억원으로 전년보다 1.8% 늘었다.보험(-13.1%)과 신탁(-6.0%) 납입액은 감소했지만, 펀드 납입액이 1조1000억원 늘면서 61.8% 증가했다. 계약당 납입액은 262만원으로 지난 3년간 증가세를 보이고 있다.계약당 납입액은 2019년에는 237만원, 2020년에는 250만원이었다. 계약당 연간 연금수령액은 295만원으로 전년 대비 2만원 늘었다.가입자들의 총 연간 연금수령액(4조원)은 14.3% 증가했다. 수령금액은 500만원 이하가 82.5%로 가장 많았고, 1200만원 초과가 2.1%였다. 2030세대가 증가세 주도연금저축 가입자의 연령별 통계를 보면 20대가 2020년 36만7000명에서 2021년 62만3000명으로 70% 불어났고, 30대는 102만3000명에서 124만4000명으로 21.9% 증가한 것으로 나타났다. 주식시장이 활황을 보이면서 작년 한해 동안 2030세대가 세액공제형 연금상품에 대해 대거 가입했다는 분석이다. 작년 한 해동안의 연금저축 수익률은 4.36%로, 전년(4.18%) 대비 0.18%포인트 상승했다. 펀드의 수익률이 13.45%로 가장 높았고, 생명보험사의 연금저축보험은 1.83%, 손해보험사의 연금저축보험은 1.63%를 각각 기록했다. 은행의 연금저축신탁 수익률은 -0.01%을 기록한 것으로 나타났다. 은행들은 2018년부터 연금저축 신탁에 대한 판단을 중단했지만, 여전히 상품을 보유하고 있는 소비자가 적지 않다는 지적이다. 다른 상품으로의 이전을 원할 경우 연금저축계좌 이체 제도를 활용하면 된다.금감원에 따르면 현재 연금 수령 중인 계약 중 연 수령액 500만원 이하가 80%를 넘고, 평균 수령액도 300만원 선에서 정체돼 있어 실질적인 노후 대비를 위해서는 부족한 상황이다. 금감원은 10년 이상 초과한 '장기 수령'이 증가하는 현상은 긍정적이라고 평가했다.금감원에 따르면 공무원연금, 사학연금, 군인연금 등 직역연금(職域年金)을 제외한 국내 공·사적연금 가입액은 1613조원으로 전년 1448억원 대비 11.3% 증가했다. 지난해 주식시장의 활황으로 사적연금 가입자가 대폭 늘어났고, 국민연금 자산 평가액도 크게 불어난 영향이다. 이중 연금저축을 포함한 각종 개인연금과 보험, 퇴직연금을 포함한 사적연금은 664조3000억원, 국민연금은 948조7000억원으로 나타났다. 금감원은 "노후 대비를 위한 연금저축이 납입 증대로 이어질 수 있도록 세제 등 정부 차원의 정책적 지원을 지속해서 강화할 필요가 있다"고 밝혔다. 세제혜택 어떻게? 연금저축계좌는 크게 연금저축과 개인형 퇴직연금(IRP)으로 나뉜다. 연간 납입액의 13.2%~16.5%를 세액공제 받을 수 있다. 종합소득(총급여 기준 5500만원)이 4000만원을 넘으면 13.2%, 넘지 않으면 166.5%의 세액공제율이 적용된다. 연금 저축 납입액 한도는 종합소득이 1억원(총급여 1억2000만원)을 넘지 않으면 400만원, 넘지 않으면 400만원이 세액 공제 한도로 적용된다. 개인형 IRP의 연간 세액공제 한도는 700만원이고, 이는 연금저축과 합산해 적용된다. 2022년까지는 총급여액(1억2000만원(종합소득 1억원) 이하인 50세 이상인 가입자에 한해 세액 공제 한도가 200만원 늘어난다. 연금저축 세액공제 납입 최대 한도가 600만원(IRP합산 시 900만원)까지 불어나는 셈이다. 연금 수령 시에 세금은 연령별로 차이가 있다. 55세~70세는 5.5%, 70~80세는 4.4%, 80세 이상은 3.3%의 세율이 적용된다. 연금 방식이 아니라 중도 인출 등 연금 외 수령을 선택하면 16.5%의 기타소득세가 부과된다.김대훈 기자 daepun@hankyung.com
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'MZ세대' 연금저축에 눈 떴다…지난해 신규 계약 194% '껑충'
지난해 연금저축 상품의 신규 계약 건수가 전년 대비 2배 가량 폭증한 것으로 나타났다.금융감독원이 11일 공개한 '2021년 연금저축 현황 및 시사점'에 따르면 지난해 연금저축 신규 계약 건수는 174만9000건으로 집계됐다. 이는 전년보다 194.4% 증가한 수치다. 작년 중도 해지된 연금저축 계약은 27만3000건으로 전년보다 2.2% 감소했다.연금저축 펀드가 전체 신규 계약의 93.4%(163만4000건)를 차지했다. 연금저축 펀드 신규 계약 건수는 전년보다 249% 증가했다. 반면 연금저축 보험의 신규 계약 건수는 11만6000건으로 전년 대비 8.3% 감소했다. 지난해 말 기준 연금저축 총 적립금은 160조1000억원으로 전년 대비 5% 증가했다. 상품별로는 보험이 112조원으로 전체 적립금의 69.9%를 차지했다. 그 뒤로 펀드(15.2%), 신탁(10.6%) 순이었다. 연금저축 총 납입액은 9조9000억원으로 전년 대비 1.8% 늘었다. 보험과 신탁 납입액이 전년보다 각각 13.1%, 6.0% 감소했으나, 펀드 납입액이 1조1000억원 늘면서 61.8% 증가했다.계약당 납입액은 262만원으로 지난 2년간 증가세를 보이고 있다. 계약당 납입액은 2019년에는 237만원, 2020년에는 250만원이었다.지난해 연금저축 연금 수령액은 4조원으로 집계됐다. 계약당 수령액은 295만원으로 나타났다. 연 수령액 500만원 이하가 82.5%, 500만원 초과 1200만원 이하가 15.4%, 1200만원 초과가 2.1%를 차지했다. 수령 형태별로는 확정기간형이 60%, 종신형이 36.4%를 차지했다.연금저축 수익률은 4.36%를 기록했다. 이는 전년 대비 0.18%포인트 상승한 수치다. 펀드 수익률이 13.45%로 가장 높았다. 생명보험사 연금저축보험은 1.83%, 손해보험사의 연금저축보험은 1.63%로 각각 집계됐다. 금감원은 연금저축 가입자가 전(全) 연령대에서 증가했다고 평가했다. 특히 2030세대의 연금저축에 대한 관심도가 높아진 것이 주목할 점이라 설명했다. 20대 가입자는 전년보다 70%, 30대 가입자는 전년보다 21.9% 증가한 것으로 집계됐다. 다만 금감원은 현재 연금 수령 중인 계약 중 연 수령액 500만원 이하가 82.5%를 차지하는 만큼, 실질적 노후 대비의 역할은 부족한 실정이라고 진단했다.손인수 금감원 연금감독실 팀장은 "신규 가입자 증가가 실질적인 납입 증대로 이어질 수 있도록 세제 등 정부 차원의 정책적 지원을 지속해서 강화할 필요가 있다"며 "아울러 실질적인 노후 대비 역할을 강화하기 위해 세액 공제 한도나 비율을 상향해 납입 규모의 자발적 확대를 유도해야 한다"고 말했다.김수현 한경닷컴 기자 ksoohyun@hankyung.com
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3월은 ‘새출발의 달’이다. 좁디좁은 취업의 문을 통과해 사회에 첫발을 내디딘 초년생들에게는 직장 내 모든 것이 낯설기만 하다. 자산 관리도 마찬가지다. 입사 시험에도 나오지 않는다. 전문가들은 첫 월급부터 미리 계획을 세워 저축 및 투자에 나서야만 향후 10년을 바꿀 수 있다고 강조한다. 반드시 가입해둬야 할 금융상품과 종잣돈 마련을 앞당기는 재테크 전략을 소개한다. ◆청약저축·ISA·IRP부터 가입대부분의 사회초년생은 무주택자다. 최근 부동산 가격이 하향 안정세로 접어들긴 했지만 ‘똘똘한 집 한 채’는 내 가족들의 미래 보금자리이자 재테크의 1차 목표다. 내집 마련을 위한 첫발이 바로 주택청약종합저축이다. 민영주택과 공영주택에서 다소 차이가 있지만 납입 횟수와 금액이 향후 청약 순위를 결정한다. 즉 빨리 가입하면 할수록 유리하다는 얘기다. 월 납입액도 최대 인정 한도인 10만원 정도로 해두는 게 좋다.연금저축·개인종합자산관리계좌(ISA)·개인형 퇴직연금(IRP) 등 절세 상품에도 관심을 기울여야 한다. 연금저축과 IRP는 연간 납입액 700만원 한도로 세액공제 혜택을 준다. 금융회사에서 계좌를 개설하고 단순히 현금만 넣어두더라도 향후 연말정산에서 해당 금액만큼 자동 반영된다.ISA 가입도 필수다. ISA 가입자는 한 해 2000만원씩 최대 1억원까지 납입할 수 있다. 의무납입 기간은 3년으로, 이 기간이 경과하면 비과세 및 분리과세 혜택을 받을 수 있다. ISA에서 발생한 이자 및 배당소득은 200만원(서민형은 400만원)까지 비과세된다. 한도를 초과한 수익은 9.9% 저율로 분리과세된다. 특히 중개형 ISA에 가입하면 국내 상장주식에 직접 투자할 수 있어 인기가 높다. 3년이 지난 뒤 자금을 연금계좌로 입금하면 입금액의 10%(최대 300만원까지)만큼 연금계좌 세액공제까지 받을 수 있다.향후 주택담보대출이나 신용대출에서 우대를 받을 수 있도록 주거래은행을 설정하는 것도 중요하다. 이렇게 되면 신용점수를 차곡차곡 쌓아나갈 수 있어 나중에 대출 한도를 늘리거나 금리를 낮출 때 유용하다. 금융권에서는 금융 거래 이력이 부족한 사회초년생들을 ‘신파일러(thin filer)’라고 한다. 최근 핀테크 기업들이 빅데이터 분석을 활용해 신파일러의 대출 문턱을 낮춰주는 신상품도 선보이고 있으나 아직까지는 초기 단계다. 주거래은행과 꾸준한 거래를 유지하면서 착실하게 신용점수를 늘려나가야 하는 이유다. 수익률이 낮더라도 은행 예·적금에 가입해 꼬박꼬박 납입하는 것도 신파일러에서 탈출하기 위한 좋은 전략이다. ◆청년희망적금, 4일까지 꼭 신청지난달 출시된 청년희망적금은 사회초년생을 위한 특전에 가깝다. 정부 장려금과 비과세 혜택을 합쳐 최대 연 10%대 이자를 받을 수 있다. 그러나 한정된 예산 탓에 4일 신청이 마감된다. 연간 총급여가 3600만원 이하(종합소득금액은 2600만원 이하)인 만 19~34세 청년만 가입할 수 있다. 한 달에 최대 50만원까지 납입할 수 있고 가입 기간은 최대 2년이다. 2년 만기를 채우면 은행이 제공하는 연 5%대 기본 금리에 정부 저축장려금 최대 36만원(1년차 납입액의 2%, 2년차 납입액의 4%), 비과세 혜택 및 은행별 우대금리까지 합쳐 최대 111만원의 이자를 수령할 수 있다.여윳돈을 주식 암호화폐 등 위험자산에 투자할 때는 전체 포트폴리오에서 현금성 자산을 최소 30% 이상 확보하는 게 좋다. 가령 특정 주식 종목에 모든 자금이 묶여 있는데 단기 손실 구간에 진입했다면 급전이 필요할 때 낭패를 볼 수밖에 없다. 또 시장이 급락했을 때 저점 매수를 통해 수익률을 높일 기회를 아쉽게 놓쳐버릴 가능성도 크다.첫 신용카드를 고를 땐 가맹점과 업종을 가리지 않고 할인이나 적립 혜택을 주는 ‘무조건 카드’가 적합하다. 온라인 간편결제와 편의점, 카페, 대중교통 등에서 추가 혜택을 주는 카드도 적지 않다.보험 상품은 성인용 보험보다 비용이 저렴한 어린이 보험도 추천할 만하다. 과거 미성년자로 한정됐던 어린이 보험의 가입 연령이 30세 안팎으로 높아졌기 때문이다. 성인용 보험에 들어 있는 대다수 보장을 최장 100세까지 받을 수 있는 데다 보험료는 20%가량 싸다. 다만 사망 보험금이 없고 치매 등 노년층 질병에 대한 보장이 부족하기 때문에 일정 연령이 넘어서면 추가 가입으로 보장 공백을 해소하는 게 좋다.이호기 기자 hglee@hankyung.com
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