금융기관들, 신용 리스크 관리에 비상

기업들의 부도가 잇달아 터지고 법정관리기업이 속출하자 금융기관들의신용리스크관리에 비상이 걸렸다. 부동산담보를 잡고도 대출기업이 법정관리를 신청하여 받아들여질 경우채권동결을 피할수 없기 때문이다. 또 부도가난 기업에 지급보증해준금융기관은 대출금을 대신 갚아야할수 밖에 없다. 부도기업이나 법정관리기업에 회사채발행을 지급보증 해줬다가 대신물어주게된 보증기관들의 손실액도 부쩍 늘고있다. 금융기관마다 적게는 수10억원에서 수백억원에 이르기까지 피해를 입고있다. 이들 기관들은 부동산담보등을 확보,피해액이 줄어들것이라고 밝히고있으나 회수비율이 매우 낮은실정이다. 이에따라 금융기관들은 대출이나 지급보증신청에 대해 전에없이 까다로운조건을 요구하거나 심사를 대폭 강화하고있다. 나름대로 "부실체크리스트"를 작성하는가 하면 심사부서를 신설 확대해대출건마다 부실요인을 점검하고있다. 또 대출심사 담당자들이 부실기업정보를 교환하는등 업계 소문을확인하느라 부산한 움직임을 보이고 있다. 심지어는 기업주 개인신상에관한 정보까지 수집해 대출시에 참고하고 있는 정도다. 이 때문에 대출받으려는 기업,특히 중소기업들이 어려움을 겪고있다.부동산담보를 제공해도 다른 금융기관의 지급보증을 요구하는가 하면회사채발행 승인을 받고도 지급보증을 받지못해 발행을 포기하는 사례가늘고있다. .은행권에선 중소기업들의 부도가 급증하면서 그동안 작성하지 않던"부실징후점검표"를 통한 사전관리를 강화하고있다. 체크리스트상의 주요항목을 보면 최근1년이내에 1차당좌부도가발생했거나 황색거래처로 규제된 경우 최근 3개월이내에 10일이상 연체한사실이 있거나 매출액이 전년동기대비 30%이상 감소했거나유동비율(유동부채에 대한 유동자산의비율로 2백%가 흑자도산의 위험이거의없는 표준임)이 70%미만인 경우등이다. 이밖에 외부로부터 당좌거래조회가 잦거나 결제시간의 지연이 자주일어나는등 당좌거래의 불안요인존재 과다한 시설투자등으로 운전자금이절대부족하여 일시대요청이 빈번한 경우 기타 경영진의 불화나 심각한노사분규등 회사경영에 중대한 영향을 미치는 요인등도 점검사항이다. 예컨대 이들7개항목중 3개이상 해당하는 업체는 일단 "황색 신호등"이켜졌다고 보고 본부부서에서 특별관리한다는 것이다. 이 점검표는 곧 향후의 부도나 부실을 예고해주는 선행지표인 셈이다. 또 조흥 제일등 시중은행들은 최근 3년간 매출액이 감소했거나 적자를기록한 기업과 교환결제를 수시로 연기하는 업체등을 "한계기업"으로정의,각영업점과 심사부가 공동으로 차주와 업계동향을 파악하여 별도로관리하고 있다. 이와함께 은행권에선 각행별로 ALM(자산부채종합관리)팀에서 자산과부채간의 격차를 조정관리하는 시스템을 검토중이며 이를통해 업체들에대해 선별대출하는 방안을 강구하고 있다. 또 신용보증기금에서는 보증용외에 당좌개설이나 내국신용장개설 또는일반상거래용으로 신용조사를 하고있다. 주요조사내용은 기업체의 개요와 경영진인적사항 판매상황과 거래처및금융기관거래상황 재무상태 사업전망등인데 조사비용은 4만9천원정도. 약20만개 업체에 대한 신용조사서를 데이터베이스화하여 금융기관의여신참고용등으로 염가로 사본을 제공하기도한다. .단자사들도 대출심사에 영업의 최우선비중을 두고있다. 동양투자금융은 적격업체중 특별히 재무구조가 취약한 곳을집중관찰,여신을 상환받거나 거래를 끊고있다. 동양의 경우 수년전정우개발사건으로 크게 혼난적이 있었기때문에 특히 신경을곤두세우고있다고 이회사관계자는 말하고있다. 이같은 사정은 다른단자사들도 마찬가지다. 중앙투자금융과 제일투자금융은 심사부를 신설할것을 검토중이다. 종래는 기업금융부등 여신관련부서에서 심사도 맡았으나이젠 심사를 강화할 필요를 느낀 것이다. 중앙은 빠르면 3월중,제일은빠르면 이달중 심사부 또는 기업분석부를 설치할 가능성이 있는것으로전해졌다. 단자사들이 여신관리에 특히 주의를 기울이게 되면서 중소기업들은 새롭게단자사와 거래를 트기가 어렵게됐다. 단자사관계자는 "중소기업이라도기왕 거래를 하고있는곳은 특별한 이상이 없는한 거래조건이 달라지지는않지만 다른 중소기업이 단자와 거래하기위해 적격업체로 선정되기는 극히어렵다"고 털어놨다. .보험회사들의 대출창구도 전에비해 매우 까다로워졌다. 생명보험회사들은 지급보증업무를 할수 없어 이로인한 피해는 없으나대한보증보험 한국보증보험등 회사채 지급보증을 해준 기관들은 적지않은피해를 입고있다. 생보사들이 부도 또는 법정관리기업에 대출해준 금액은 작년말 현재1백41억원으로 비교적 적은 편. 그러나 보증보험회사들이 회사채보증을 섰다가 물린 금액은 3백억4백억원대에 이르고 있다. 지급보증 대가로 부동산담보를 받았으나 그린벨트에 묶여있거나 덩치가 커이를 회수하는데 2 3년은 족히 걸리는게 대부분이다. 이에따라 보증보험회사들은 회사채 발행보증에 대한 심사절차를 종전보다까다롭게 운영하고 있다. 한국보증보험의 경우 50억원이상의 회사채보증에 대해서는 담당부서의심사를거쳐 두차례의 심사위원회에서 재심토록 하고 있다. 생보사들은 우량기업이 아닐 경우 부동산담보를 제시하더라도 은행카드회사등 다른 금융기관의 지급보증을 요구하고 있기도 하다. 더구나 부동산경기의 하락으로 담보회수가 어렵게되자 부동산담보대신종업원퇴직보험등에 가입케하는 신종 꺾기도 늘고있다. 심지어 부도에대비해 보험금과 대출금을 상계처리하기위해 해약동의서를 요구하는 사례도있는 것으로 알려지고 있다. .작년말 올연초 상장기업들이 잇따라 부도를 내면서 반짝 빛을 본곳이라면 신용평가회사들을 들수 있다. 소위 블랙리스트들이 증권가에 난무하여 중소기업들의 부도가 우려될 때관련기업이나 금융기관들이 효과적으로 해당기업이나 관심기업의재무상태등을 조회해볼수 있는 곳이 신용평가회사들이었기 때문이다. 증권 보험 은행등 각금융기관들의 문의가 하루에도 수십건씩 쇄도했다고신용평가회사의 한 관계자는 말했다. 이같은 사정은 지금은 다소 달라졌다. 부도사태를 산업구조조정의한단편으로서 파악하는 경향이 확산돼 상대적으로 개별기업에대한신용문의가 줄었다는 것이다. 그럼에도 불구하고 각 기업체의 재무상태나 신용상태를 확인하려는 문의는요즘도 계속되고있다고 신용평가회사관계자들은 덧붙이고있다. 정작 문제는 부도등 기업의 재무상태급변을 신용평가회사들이 미리 알아반영하지 못하고있다는 점이다. 인력문제,재무제표의 신뢰성문제등으로평가가 충실하게 이뤄지지못한다는 것이다. 이런 점을 감안,한신평등은 기업신용등급산정시 기업의미래현금흐름,계열기업여부,부동산등 입보능력등 주변자료를 보완하여평가의 신뢰를 높이는 방안을 검토하고있다