[이진호의 여성재테크 교실] (4) '은행대출 쉽게 받는 법'

이진호 한국경제신문 독자여러분. 이번주에는 은행대출을 쉽게 받을 수 있는 방법을 알아보도록 하죠. 주부들이 가계를 꾸려나가면서 남의 돈을 꾸지 않는 것이 가장 바람직한 일입니다. 그러나 자기 돈만으로 주택을 구입하거나 부업을 새로 시작하기란 여간 어려운 일이 아니죠. 남의 돈을 빌릴 수밖에 없어요. 또 예상치 못한 일로 갑자기 목돈이 필요한 경우가 생기기도 하지요. 이럴 때 은행 대출을 쉽게 받을 수 있다면 얼마나 도움이 되겠어요. 사실 지난해말부터 대부분 은행들은 가계대출을 거의 중단, 은행 돈 빌리기가 바늘구멍처럼 좁아든게 현실이죠. 만일을 대비해서 대출받는 방법을 알아두는게 좋겠죠. 돈이 필요할 때에 맞춰 연계상품에 미리 가입 =은행은 일정규모 이상의 거래를 하는 고객을 그렇지 않은 분보다 우선해서 대출해주고 있습니다. 지난해말부터 신규대출을 중단해 평소 은행을 이용하지 않던 사람들은 은행대출을 못받는 것도 현실이구요. 은행에서 돈을 빌리기 전에 "대출연계상품"에 가입해두는게 좋다는 얘기도 그래서 나온 것입니다. "대출연계상품"이란 예금의 한 종류인데 이 상품에 들으면 가입금액에 맞춰 대출을 해준다는 조건을 달아놓고 있습니다. 이 상품을 이용하려면 언제쯤 얼마의 돈을 빌려야하는지 먼저 계획을 세워야해요. 대출연계상품은 예금한 돈의 액수에 따라 대출금액이 정해져있기 마련이거든요. 국민은행 빅맨평생통장의 경우 주택구입이나 신축자금을 위해 빌린다면 대출연계된 적금이나 부금에 집어넣은 돈의 10배까지 빌려줍니다. 가계생활자금을 위한 대출이라면 통장잔액의 5배까지 가능하죠. 물론 최대로 빌릴 수 있는 돈은 주택자금의 경우 2억원, 가계자금은 1억원까지입니다. 다른 은행들도 비슷한 조건의 상품을 취급하고 있어요. 예를 들어볼게요. 지금 살고 있는 25평 아파트를 2년후 32평 아파트로 늘려가는 계획을 세웠는데 5천만원이 더 필요하다고 쳐봐요. 그때까지 마련할 수 있는 돈은 비과세가계저축에 넣었다가 만기가 돼서 찾는 3천만원뿐이라면 2천만원을 빌릴 수밖에 없겠죠. 그러니까 2년후 2천만원을 빌릴 수 있도록 지금 대출연계상품에 가입해야 해요. 빅맨평생통장에 연결된 적금에 매월 10만원씩 2년간 넣으면 총금액이 2백40만원이 돼요. 이때 주택자금대출을 신청하면 2백40만원의 10배인 2천4백만원까지 대출이 가능합니다. 이처럼 대출을 염두에 두고 적금이나 상호부금에 가입하시려면 은행 직원과 꼭 상담하시는게 좋아요. 필요한 시기와 금액에 맞춰 자신에게 적합한 상품과 월 저축금액따위를 선택하기 위해서죠. 긴급자금은 마이너스대출을 활용 =대출받기 위해 미리 계획을 세우는 것도 좋지만 살다보면 갑작스레 돈이 필요할 때가 생기지요. 여윳돈이 있거나 가까운 친지 친구에게서 쉽게 구할 수 있다면 다행이지만 그렇지 않다면 막막하기만 하죠. 이럴때 "마이너스통장"을 만들어두면 편리해요. 남에게 아쉬운 부탁을 할필요없이 돈을 빌릴 수 있기 때문이죠. 마이너스통장이란 예금 잔액이 부족해도 정해진 금액까지는 돈을 꺼내 쓸수 있는 금융상품의 일종입니다. 일반적으로 사용하는 종합통장에 은행측과 대출약정을 맺어 사용하게 됩니다. 필요한 기간과 금액을 정해놓으면 언제든지 꺼내 쓸 수 있고 여유자금이 생기면 아무때나 갚을 수 있습니다. 이해하기 쉽게 구체적인 사례를 들어 보죠. 8월3일에 1년간 5백만원을 종합통장에서 자동으로 대출하도록 은행에 신청했다고 합시다. 현재 종합통장 잔액이 1백만원인 상태에서 병원비가 5백만원 필요하다고 해봐요. 급한대로 종합통장에서 5백만원을 찾아쓸 수 있습니다. 그러면 통장잔액은 마이너스 4백만원(-4,000,000원)으로 표시되죠. 1주일뒤에 월급 1백만원을 통장에 넣으면 통장잔액은 마이너스 3백만원으로 줄어들죠. 4백만원의 대출금 가운데 1백만원을 갚은 것으로 처리됩니다. 5백만원을 빌리기로 계약했기 때문에 내년 8월2일까지는 2백만원은 더 빌릴수 있습니다. 이렇게 통장잔액에 마이너스표시가 된다고 해서 마이너스통장이라고 부르죠. 일반 대출로 1년간 5백만원을 빌리면 무조건 1년간 내야할 대출이자를 내야합니다. 그러나 마이너스통장은 실제 사용기간과 금액만큼만 이자를 내면 되니까 훨씬 유리하겠죠. 대출계약을 했어도 실제 대출받지 않으면 이자를 물지 않아요. 또 1년이 지나면 대출계약을 새로 체결하게 됩니다. 꾸준한 은행거래로 자기 신용도를 높여야 =대출연계상품이나 마이너스통장을 통해 돈을 빌리려면 은행거래를 가급적 많이 해두는게 좋습니다. 마이너스통장은 아무나 이용할 수 있는게 아니에요. 은행과 거래실적이 높고 신용도 좋아야 합니다. 거래실적은 예금실적, 급여자동이체실적뿐만 아니라 공과금.지로.아파트관리비 등의 자동납부실적과 현금자동지급기 및 폰뱅킹을 이용한 거래금액도 여기에 포함됩니다. 한마디로 은행을 많이 이용해야만 대출받기가 쉽다는 뜻입니다. 이런 거래실적을 기준으로 개인에 대한 대출한도가 최저 50만원에서 최고 5천만원까지 달라지게 됩니다. 또 대출연계상품에 들었어도 신용도가 낮고 대출금액이 크면 돈을 빌리기가 쉽지않아요. 따로 보증인을 세우거나 주택 등을 담보로 세워야 해요. 그런데 돈을 빌렸다가 제때 갚고 예금도 자주 했다면 신용도가 높아지죠. 신용도가 높으면 보증인이나 담보를 제공하지 않아도 됩니다. 이때문에 가급적 은행과 거래할 때는 한군데를 집중적으로 이용하라고 권하는 것입니다. 대출금의 이자나 신용카드 이용금액을 제때 갚지 않으면 신용도가 떨어집니다. 신용이 불량하다고 판단하면 은행은 대출을 해주지 않아요. 물론 원해서 연체하는 사람은 없겠지만 각별히 신경써서 신용카드 이용금액이나 대출금을 제때 갚는게 바람직합니다. 평소 이웃이나 친지들과 좋은 관계를 유지하는 것도 자기의 신용도를 높이는 길입니다. 문의:(02)575-7346~8 [[ 각 은행 마이너스 대출상품 ]] (개인고객기준, 연%) 국민은행 상품명 : 국민종합통장대출 대출한도 : 5천만원 대출금리 : 16.0 대출기간 : 1~3년 신한은행 상품명 : 종합통장대출 대출한도 : 3천만원 대출금리 : 11.5~17.0 대출기간 : 1년 비고 : 신용도에 따라 차등금리 적용 주택은행 상품명 : 한가족알찬통장대출 대출한도 : 2천만원 대출금리 : 16.0 대출기간 : 1년 조흥은행 상품명 : 100년종합통장대출 대출한도 : 5천만원 대출금리 : 15.5~17.0 대출기간 : 1년 하나은행 상품명 : 쓸수록 대출 대출한도 : 2천만원 대출금리 : 18.75~19.5 대출기간 : 1년 비고 : 대출금액에 따라 차등금리 적용 외환은행 상품명 : 한가족평생통장대출 대출한도 : 3천만원 대출금리 : 15.5~17.5 대출기간 : 1년 비고 : 신용도에 따라 차등금리 적용 한미은행 상품명 : 한미종합통장대출 대출한도 : 2천만원 대출금리 : 17.75~18.25 대출기간 : 1년 농협 상품명 : 종합통장대출 대출한도 : 5천만원 대출금리 : 16.0 대출기간 : 2년이내 한일은행 상품명 : 종합통장대출 대출한도 : 1천만원 대출금리 : 16.5 대출기간 : 1년 서울은행 상품명 : 가계통장예금대출 대출한도 : 2천만원 대출금리 : 15.7 대출기간 : 1년 * 대출금리는 대출자의 신용도, 거래실적, 대출기간, 시장실세금리에 따라수시로 변동될 수 있음. ( 한 국 경 제 신 문 1998년 8월 3일자 ).