[금융산업 뉴 트렌드] 돈 어디에 넣어둘까 : '은행 예금'

한자릿수 저금리시대라서 은행 예금상품을 고르기가 훨씬 까다로워졌다. 은행에 맡긴 돈을 찾아 뮤추얼 펀드등 주식관련 상품으로 옮겨볼까 고민하는사람도 많다. 그러나 안심하고 투자하기엔 그래도 은행상품이 최고라고 조언하는 재테크 전문가들도 적지않다. "돈 맡겨놓고 속 편히 지내려면 은행을 이용하라"는 뜻일게다. 그렇다고 해서 무턱대고 은행상품을 선택해선 안된다. 그나마 상대적으로 금리메리트가 높은 상품을 찾아야한다. 대표적으론 절세상품, 특판상품, 원리금안전상품 등을 들 수 있다. 예금상품의 만기와 관련, 전문가들은 단기적으로 금리가 더 하락할 가능성이 높은 점 장기 금리 예측이 아직은 불투명하다는 점 등을 들어 대체로 1년짜리 정도가 적합하다고 말한다. 절세상품 =선두주자는 뭐니뭐니 해도 비과세저축이었다. 그러나 불행히도 이 상품은 99년부터 비과세혜택을 잃었다. 비과세상품을 원하는 투자자들은 이제 근로자우대저축(신탁)개인연금신탁등을 노크해야 한다. 근로자우대신탁의 금리는 요즘 연12%수준 안팎에서 형성되고 있다. 비과세저축에 이미 가입한 사람이라면 만기가 3년짜리인 것을 5년으로 연장하는게 주요한 투자포인트다. 재테크 전문가들은 "약정금리가 연12%였다면 2년 더 연장하더라도 똑같은 금리를 얻을 수 있다"고 설명한다. 비과세혜택이 주어지는 것은 물론이다. 적립이 아니라 목돈을 굴리는데 적합한 절세상품으로는 월복리신탁을 들 수 있다. 2천만원까지 세금우대(이자소득세 11.2%만 부담)되며 월복리라서 이자가 더 불어나는게 특징인 상품이다. 수익률이 연10.5%라면 연11%의 금리를 챙길 수 있다. 만기도 최근에 1년6개월에서 1년으로 단축됐다. 이밖에 추천할만한 절세 상품으로는 개인연금신탁 노후생활연금신탁 등이 있다. 특판상품 =은행들은 요즘 만기되는 고금리 예금등을 재유치하기 위해 금리가 다른 은행에 비해 상대적으로 높은 상품들을 선보이고 있다. 산업은행은 단골고객일수록 더 많은 혜택을 주는 "플러스 알파 통장"을 지난 11일부터 판매하고 있다. 이 상품은 개인이면 누구나 가입할 수 있으며 정기예금이나 적금이 주 대상이다. 해당 상품에 6개월 이상 가입한 후 만기때 6개월 이상 재예치하는 경우 산업은행의 현행 우대금리(최고 0.5%포인트)외에 최고 0.15%포인트의 추가금리를 제공한다. 또 예금평균잔액에 따라 무료로 상해보험의 가입혜택을 준다. 제일은행은 외자 유치를 기념하기 위해 "으뜸재테크예금 특종재형저축 세이프2000예금" 등의 특판상품을 2월말까지 판매한다. 제일은행은 이 상품에 가입할 경우 고시금리에다 0.3%포인트의 우대금리를 얹어준다. 또 조흥은행은 가계우대정기예금에 1월말까지 가입하는 고객에 대해 0.5%포인트의 우대금리를 적용한다. 고객은 월부금을 10만원이상으로 해서 1년단위 3년까지 가입기간을 정할 수 있다. 외환은행의 "뉴프리미엄신탁",국민은행의 "국민암보험부금" 등도 금리 또는 부가서비스 혜택이 주어진다. 원리금안전예금 =단기 투자를 할 땐 국공채만을 편입하는 RP(환매채)특판상품이 짭짤한 재미를 가져다줄 수 있다. 1~3개월 짜리 RP특판상품의 금리는 연8.5% 수준. 다른 단기상품보다 1%포인트 가량 높다. 대표적인 상품으로는 신한은행의 신한안전 채권, 한미은행의 원리금안심형 채권 등이 있다. RP는 원래 원리금 보장이 되지 않으나 고객이 맡긴 자금으로 국공채 등에 투자하기 때문에 안전하다고 할 수 있다. 조흥은행 한빛은행 등 대부분 은행들은 원리금안심형 예금도 판매하고 있는데 금리우대보다는 세금우대 차원에서 관심을 가져볼만하다. 이는 매월 이자를 원금에 가산해 2000년까지 금액에 관계없이 원금을 보장하는 상품. 1인당 2천만원까지 세금우대를 받을 수 있다.----------------------------------------------------------------------- [ 은행권 예금상품 현황 ] 실세금리 정기예금 -기간 : 1개원~3년 -위험도 : 0% -특징 : -시장실세금리를 반영한 고금리 제공 -가입당시 결정된 금리가 만기까지 보장됨 -1개월에서 3년까지 다양한 만기 제공 -인당 2천만원까지 세금우대 가능 원리금안심형예금 -기간 : 1개원~3년 -위험도 : 0% -특징 : -매원 이자를 원금에 가산하여 2000년까지 금액에 관계없이 원금 보장. 대부분 은행에서 판매중 -1인당 2천만원까지 세금우대 가능 원리금안심형채권(RP) -기간 : 1개월 이상 -위험도 : 0% -특징 : -RP는 원리금 보장이 되지 않으나 고객이 맡긴 자금으로 국공채 등에 투자하므로 안전함. 한미은행 및 신한은행에서 판매중 적립식목적신탁(월복리신탁) -기간 : 1년 이상 -위험도 : 30% -특징 : -매월 이자가 원금에 가산됨 -최근 1년경과시 중도해지수수료를 면제하여 사실상 1년자리 상품이 인기를 끌고 있음 -1인당 2천만원까지 세금우대 가능 ( 한 국 경 제 신 문 1999년 1월 18일자 ).