[새내기 부자되기] 연체료 체계의 비밀

연체는 신용관리의 최대 적이다.

이자에 대한 연체가 생기면 고리의 연체료가 붙는 데다 연체금액이 적거나 연체 기간이 짧더라도 개인의 신용도는 떨어지기 때문이다.

소액의 잦은 연체로 인해 나중에 신용대출을 받을 때 남들보다 턱없이 높은 금리를 물거나 심지어 대출이 안되는 경우도 많다.

3개월 이상 이자 등을 연체할 경우 신용불량자로 전락할 수도 있다.

특히 국내 은행들의 이자 연체료 체계에는 일반인들이 잘 모르는 무시무시한 '폭탄'이 숨겨져 있다.

연체 후 한 달 안에는 이자에만 연체료가 붙지만 한 달이 지나면 이자뿐 아니라 원금 전체에 대해서도 고리의 연체료가 붙는다는 사실이다.

예컨대 은행에서 1억원의 주택담보대출을 빌려 쓰면서 매달 25일 50만원(이율 연 6%)을 이자로 내는 대출자가 6월25일 결제를 하지 못해 연체로 등록되면 7월24일까지는 이자금액에 대해서만 연체료(17%)를 물어 50만6986원을 내면 된다.

그러나 한 달이 지나는 7월25일부터는 대출원금인 1억원에 대해서도 연체료가 부과돼 이자가 매일 눈덩이처럼 불어난다.

이에 따라 8월25일 이자를 낼 경우 원금에 대한 연체료(139만7260원)에다 이자(50만원) 및 이자에 대한 연체료(7219원) 등을 합쳐 모두 190만4479원을 물어야 한다.

정상 이자의 4배에 달하는 금액이다.

따라서 만일 이자에 연체가 생겼다면 한 달 안에 반드시 갚아야 연체료 폭탄을 피할 수 있다.

무엇보다도 이자는 자동 이체를 하거나 통장에 돈을 남겨 놓고 이자가 자동으로 빠져나가도록 해 연체를 미연에 방지하는 것이 최선의 방법이다.

기본적으로 내지 않아도 될 연체료를 낸다는 것은 최악의 재테크다.

당장에 눈에 보이는 연체료도 문제지만 눈에 안보이는 신용도 하락은 더 큰 후폭풍이다.

연체를 만드는 사람은 재테크를 할 자격이 없다는 말도 그래서 나온다.

유병연 기자 yooby@hankyung.com