[H2O 행복하고 건강한 노후] 2부·(4) 月 60만원 넣고 92만원 받으니…은퇴 후 웃는 개인연금 가입자
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2부-명품 투자가 명품 노후 만든다·(4) 개인연금의 매력서울 불광동에서 작은 식당을 운영하는 박성규 씨(60)는 1993년 봄을 생각하면 지금도 마음이 뿌듯해진다. 당시 42세였던 박씨는 보험 설계사로 일하던 친척에게서 연금보험 가입을 권유받았다. 그는 친척이 제시한 월 60만원의 보험료에 적잖이 놀랐다. 월 250만원의 수입을 올리고 있었지만 자녀교육 등을 감안했을 때 60만원은 큰 부담이었기 때문이다.
월 100만원씩 연금 받으려면
30세에 가입하면 월 47만원
40세땐 73만원씩 불입해야
늦게 시작한 만큼 많은 금액을 준비해야 한다는 친척의 조언에 박씨는 큰맘 먹고 대한생명의 '노후적립 연금보험'(공시이율 연 7.5%)에 들었다. 박씨는 15년 동안 총 1억800만원의 보험료를 낸 뒤 이달부터 매월 92만원의 연금을 받기 시작했다. 올해부터 80세가 되는 시점까지 수령하는 연금은 약 2억2000만원.납입한 보험료의 2배가 넘는 금액이 지급된다. 이 연금은 사망할 때까지 나오기 때문에 박씨가 오래 살면 살수록 연금액은 더 늘어나게 된다. 저금리 시대인 요즘 생명보험사가 판매하는 연금보험은 공시이율이 대부분 연 4.7~5% 수준이다. 박씨는 "우연히 가입한 연금보험이 이렇게 큰 혜택으로 돌아올 줄은 전혀 기대하지 못했다"고 말했다. ◆노후 준비에 개인연금은 필수노후 준비의 기본은 '3층 보장시스템'이라 불리는 연금을 잘 활용하는 것이다. 3층 보장시스템은 국민연금 퇴직연금 개인연금을 말한다. 국민연금은 만 18~60세 국민이라면 사실상 의무적으로 가입해야 하고 퇴직연금도 직장인의 경우 소속 회사에 따라 결정되는 만큼 개인이 선택할 수 있는 여지가 거의 없다.
결국 개인연금을 어느 정도 준비하느냐에 따라 은퇴 후 삶의 질이 결정된다고 할 수 있다. 펀드 주식 예금 부동산 등 다양한 노후 준비 방법이 있지만 '필요시기'와 '분배' 측면에서 본다면 연금이 노후 생활의 경제적 자유를 실현할 수 있는 가장 좋은 방법이라는 게 전문가들의 지적이다. 연금은 위험(리스크)을 고려한 상품이다. 자산을 모으고 이를 다시 나누는 데까지 라이프 사이클에 따라 운영되는 장기상품이다. 연금을 통해 사망할 때까지 일정한 생활비를 안정적으로 수령할 수 있어 소득에 대한 불안감도 해결된다.
◆개인연금 가입 빠를수록 좋다대기업 부장으로 근무하는 김모씨(45)는 최근 자신의 노후생활 필요자금을 계산해보고 가슴을 치며 후회했다. 2인 가구 평균수준의 생활비를 130만원으로 잡았을 때 물가상승률이 3%일 경우 60세 시점에 김 부장이 마련해야 할 생활비는 203만원.80세까지 연금을 받는다고 가정하면 그는 매달 76만원의 연금 보험료를 내야 한다. 하지만 35세 때 가입했다면 그 절반가량인 46만원만 납입하면 됐다.
이처럼 10년을 빨리 준비하느냐,그렇지 않느냐에 따라 노후 생활의 질이 달라지게 된다. 개인연금에 빨리 가입할수록 장래에 같은 수준의 노후생활을 보내기 위한 현재의 준비 부담이 줄어든다.
예컨대 65세에 월 100만원을 받기 위해 연금보험(공시이율 연 4.7% 기준)에 가입할 경우 현재 30세라면 매달 47만원씩 10년 동안 납입하면 된다. 하지만 40세에 가입하면 같은 기준으로 매월 73만원을 납입해야 한다. 10년 늦은 준비로 월 26만원,총 3100만원가량의 부담이 늘어나는 셈이다. 매달 30만원을 보험료로 냈을 때 65세에 받게 되는 연금액을 비교해도 같은 결과가 나온다. 30세 때 이 금액을 10년간 납입하면 65세부터 매달 63만원의 연금을 탈 수 있지만 40세에 가입하면 연금 수령액이 40만원으로 줄어든다. 삼성생명 관계자는 "10년 늦게 연금보험에 가입하면 월 보험료나 총 납입 보험료에서 모두 2배 정도 차이가 난다"고 말했다.
강동균 기자 kdg@hankyung.com
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