종신형 연금, 100세까지 살아도 매달 지급

[한경기획] 30년 일하고 30년 즐기자 - (1) 연금보험으로 평생 월급을

비과세 혜택에 복리효과는 '덤'
수명 늘수록 혜택…사망 보장도
20년 이상 장기 가입해야 유리

인천에 있는 연매출 500억원대 무역회사에 근무하다가 지난달 은퇴한 한승섭 씨(58). 30여년 꼬박꼬박 받아온 급여는 앞으로 없어지지만 큰 걱정은 하지 않는다. 나름대로 노후 대비를 열심히 했다고 생각해서다. 우선 퇴직금에다 저축을 보태 2억5000만원을 보험사 즉시연금에 넣었다. 여기서 매달 약 90만원 탈 수 있다. 2년만 지나면 그동안 납입해온 개인연금을 월급처럼 수령할 수 있다. 한씨는 “사망할 때까지 개인연금을 받는 구조여서 국민연금과 합할 경우 경제적 어려움은 크지 않을 것 같다”며 “씀씀이를 좀 줄이고 건강 유지에 힘쓰려고 한다”고 말했다.

한국경제신문이 지난 4월 ‘2012 한경 Money&Investing 전국 로드쇼’ 서울지역 행사에서 예비 은퇴자 300명을 대상으로 설문조사한 결과 노후에 월 300만원 이상 필요하다는 응답이 전체의 58.6%에 달했다. 최소 200만원은 있어야 한다는 답변까지 합하면 95.4%였다.

하지만 국민연금과 퇴직연금만 갖고 평균 기대수명(약 82세)까지 이 정도 월수입을 얻는 것은 어려운 일이다. 개인연금으로 준비해야 풍요로운 노후생활이 가능하다.

○“노후 대비는 연금이 최고”

한경 설문조사에서 흥미로웠던 점은 노후자금 마련 통로다. 예비 은퇴자 중 절반에 가까운 44.9%가 ‘연금’을 선택했다. 예금(23%)이나 부동산(19.5%)보다 두 배가량 많았다. 은퇴 이후 매달 일정액을 탈 수 있는 데다 은행 예금보다 높은 수익을 기대할 수 있어서다.

개인연금을 통해 최대 수익을 낼 수 있는 방법은 뭘까. 가급적 일찍 가입하는 것이다. 이자에 이자가 붙는 복리효과 때문이다.

개인연금 가입 제한은 없다. ‘만 15세 이상 가입할 수 있다’는 나이 제한도 없어졌다. 연금 수령은 만 45세부터다. 보험사와 은행, 자산운용사, 농협, 수협, 우체국 등 대부분의 금융회사가 경쟁적으로 판매하고 있다.

종류는 크게 두 가지다. 세제 적격 연금의 경우 연간 400만원 한도로 납입하면 연말정산 때 전액 소득공제 혜택을 받을 수 있다. 비적격 연금엔 소득공제 혜택이 없다. 대신 10년 이상 납입하면 이자·배당소득이 비과세된다. 금액 한도도 없다.

세제 적격과 비적격을 합친 개인연금 시장은 매년 커지고 있다. 작년 말 기준 177조2000억원으로, 1년 전보다 12.1% 늘어났다. 베이비붐 세대(1955~1963년생) 은퇴가 본격화하면서 개인연금에 대한 관심이 급증한 결과다. 국민연금 급여율이 해마다 0.5%포인트씩 인하돼 2028년 40%로 떨어진다는 점도 영향을 미쳤다는 분석이다.

○연금보험은 종신형이 유리

생명보험회사들이 판매하는 연금상품은 독특한 지급 방식을 갖고 있다. 바로 ‘종신형’이다. 가입자가 사망할 때까지 일정액을 쪼개 지급하는 구조다. 계약자 입장에선 오래 생존할수록 유리하다. 한 재테크 전문가는 “평균 수명이 연장되는 추세임을 감안할 때 가장 안정적인 연금 수령 방식”이라고 설명했다.

생보사 연금보험에 가입한 사람들은 대부분 종신형 방식을 선택하고 있다. 작년 A사 연금보험에 가입한 32만4550명 중 종신형을 선택한 비중이 98.5%에 달했다. 다만 종신형 연금을 선택하면 중도 해지가 불가능하다는 점에 유의해야 한다.

연금을 넣는 도중에 가입자가 사망하면 기존 누적액과 함께 사망보험금을 받을 수 있다. 보험금은 연금에 붙는 특약 형식이어서 100만~300만원으로 적은 편이다.

연금보험엔 최저보증이율이 있는 것도 큰 장점이다. 시중금리가 아무리 떨어져도 연 2.5% 안팎의 금리를 보장한다.

약점은 논란이 돼온 사업비다. 일종의 수수료인데, 매달 먼저 뗀 후 나머지를 적립하는 방식이어서 원금 투자액이 적을 수 있다.

소비자 입장에선 개인연금에 가입하기 전 상품별 수수료를 꼼꼼하게 따져볼 필요가 있다. 생보협회 홈페이지에서 모든 보험상품의 사업비 수준을 비교할 수 있다. 사업비는 상품별로 다르지만 가입 후 7~10년간 납입금액의 10% 선이다.

조재길 기자 road@hankyung.com