연령별 자산운용전략으로 저금리 돌파해야

기준금리가 연 1%대에 불과한 ‘초저금리 시대’가 도래했다. 재테크 환경이 종전과는 완전히 달라진 만큼 초저금리시대 연령대별 자산 운용 전략을 살펴 보고자 한다.

전 생애 주기를 통틀어 종잣돈을 모으기에 가장 좋은 시기가 바로 결혼하기 전 20~30대다. 이 시기가 평생 재테크 습관의 초석을 다지는 매우 중요한 때다. 따라서 이 시기에는 우선 소비의 유혹을 줄이고 가능하다면 불필요한 지출을 줄여 소득의 50% 이상을 강제 저축하는 습관을 들여야 한다.

결혼 후에는 자녀 육아비용 등 들어가는 비용이 많기 때문에 초저금리 시대에 적정 수익률을 확보하기 위해 좀 더 적극적으로 투자에 나서면서 세테크도 고려해야 하는 시기다. 다양한 상품 중에서도 우선 총급여 5000만원 이하 근로소득자(또는 종합소득금액 3500만원 이하 사업자)에게 비과세 혜택(7년 이상 유지)을 제공하는 재형저축, 내 집 마련을 위한 청약자격 및 소득공제혜택(무주택 세대주로서 총 급여액 7000만원 이하인 근로소득자)이 있는 주택청약저축은 이 시기에 필수적으로 가입해야 할 상품이다. 게다가 적립식 펀드 투자를 통해 금리 이상의 수익을 확보해야 하는데 이왕이면 240만원까지 소득공제혜택이 있는 소득공제장기펀드(총급여 5000만원 이하 근로소득자) 가입을 추천한다.

40대 이후 50대까지는 자녀의 교육비 마련과 동시에 본격적인 노후준비가 필요한 시기다. 자녀 대학 교육비 마련은 장기플랜이기 때문에 10년 이상 유지 가능하고 투자수익 및 비과세 혜택까지 볼 수 있는 변액보험을 적극 추천한다. 노후자금 준비는 최대 400만원까지 세액공제가 가능한 연금저축펀드 및 추가로 300만원 세액공제가 가능한 적립식 개인형퇴직연금(IRP) 가입을 권한다.

60대 들어서는 안정적인 자산 운용이 중요하기 때문에 주식형보다는 중위험·중수익 상품에 투자하는 것이 좋다. 월이자 지급이 가능한 상품으로 주식연계증권(ELS) 및 글로벌 인컴펀드를 추천한다. ELS는 기대수익률이 높지만 상대적으로 리스크가 큰 종목형 ELS보다는 지수형 ELS를 추천한다. 글로벌 인컴펀드는 전 세계 고배당주 채권 리츠 등에 고르게 투자해서 배당금 채권이자 임대수익 등에 투자해 정기적으로 예금 플러스 알파 수익을 추구하는 상품이다.

고민용 < 국민은행 잠실롯데PB센터 PB팀장 >