"대출기간 3년 이상 남았으면 고정금리 상품으로 갈아타야"

금리상승기 빚테크 전략

주택담보대출 변동금리
年 0.3~0.4%P 낮아

시중은행의 대출금리가 꿈틀대자 이자 부담을 걱정하는 사람이 늘고 있다. 전문가들은 시중금리가 가파르게 오르지는 않겠지만 점진적인 상승 흐름에 대비해야 한다고 입을 모은다. 대출 기간이 3년 이상이라면 변동금리보다 고정금리 상품으로 갈아타는 게 유리하다는 조언이다.

지난달 29일 한국은행이 발표한 ‘5월 중 금융기관 가중평균 금리’에 따르면 5월 은행 대출금리(신규 취급액 기준)는 연 3.45%로, 전달보다 0.03%포인트 상승한 것으로 나타났다. 지난 3월 연 3.48%에서 4월 연 3.42%로 하락했다가 다시 상승세로 돌아섰다. 이 중 가계대출 금리는 5월 연 3.47%로 한 달 만에 0.06%포인트 뛰었다. 2년3개월 만의 최고치다. 주택담보대출 금리는 연 3.26%로 전달보다 0.05%포인트 올랐고, 집단대출(연 3.15%)이 0.09%포인트 상승한 것으로 집계됐다.

전문가들은 금리가 오른다고 무조건 고정금리가 유리한 건 아니라고 귀띔했다. 기준금리는 한두 차례(0.25~0.5%포인트) 오르는 수준이어서 대출금리가 가파르게 상승하지 않을 것이란 점에서다. 따라서 대출기간을 감안해 선택해야 한다. 3년 이내에 돈을 갚는다면 아직까지는 금리가 더 낮은 변동금리가 낫다. 고정금리는 은행이 향후 금리 변동에 따른 위험 부담 비용을 반영하기 때문에 일반적으로 변동금리보다 높은 수준이다. 신한·우리·국민·KEB하나 등 주요 시중은행의 주택담보대출은 고정금리가 변동금리보다 0.3~0.4%포인트가량 높다. 최근 장기물 금리가 높아지면서 고정금리가 오르며 변동금리와의 격차가 벌어진 탓이다.

반면 변동금리에 적용하는 코픽스(COFIX) 금리는 올 들어 꾸준히 하락했다. 지난 1월 1.5%에서 4월 1.46%까지 0.04%포인트 낮아졌다가 지난달 0.01%포인트 올랐다. 1~2년 안에 갚을 사람이면 코픽스 금리(신규 취급액 기준)를 적용받는 변동금리 대출이 유리하다. 시중은행 관계자는 “시중금리가 대출금리에 반영되려면 6개월 정도 소요된다”며 “코픽스 금리가 0.2%포인트씩 두 번 오른다고 가정할 때 최소 1년 이상 걸리기 때문에 3년 내에는 변동금리의 평균 이자비용이 더 저렴하다”고 설명했다.

시중은행이 취급하는 고정금리 주택담보대출은 5년 고정금리를 적용받은 뒤 변동금리로 바뀌는 혼합형 상품이다. 고정금리 지표로 활용되는 금융채 5년물 금리는 국고채 시장 움직임에 더 영향을 많이 받는다. 한국은행이 기준금리를 올리면 시중은행 주택담보대출 금리도 올라간다. 따라서 변동금리에서 고정금리로 갈아탈 시기를 엿본다면 시기를 당길수록 이자비용을 더 줄일 수 있다.

안상미 기자 saramin@hankyung.com