종신·연금·실손의료보험 '노후설계 3박자' 갖춰야

은퇴 전에는 사망 보장하고
연금으로 전환 종신보험도

통계청에 따르면 한국인의 기대수명은 2000년 76세에서 2016년 82세로 늘었다. 전문가들은 이른바 ‘100세 시대’를 맞아 은퇴 후 풍요로운 노후를 보내기 위해서는 종신보험과 연금보험, 실손의료보험으로 ‘노후설계 3박자’를 갖춰야 한다고 조언한다.

가장이라면 경제적 책임 기간 이전에 본인이 사망할 것에 대비해야 한다. 가족의 생활 보장을 위해 종신보험에 가입해 보장자산을 확보하는 것이 대표적이다. 보장 규모는 클수록 좋지만 10년을 홀로 지낸다고 할 때 필요한 생활비는 1인 가구 기초생활비 기준으로 2억원 정도로 추정된다는 것이 전문가 설명이다.

최근 들어 사망보장뿐 아니라 노후자금 마련도 할 수 있는 종신보험도 눈길을 끌고 있다. 가장의 책임기간 동안 사망 보장을 받고, 은퇴 이후 연금 전환 기능을 활용해 은퇴자금을 확보할 수 있는 방식이다. 일반적인 종신보험은 위험보험료와 사업비 비율이 연금보험보다 높다. 같은 조건의 연금보험에 비해 실제 연금수령액이 적다는 뜻이다. 종신보험의 최저보증이율은 연금보험보다 높지만 연금으로 전환한다면 보증이율도 다소 하락한다는 점을 명심해야 한다.

통상 연금보험은 안정적인 수입이 생기는 30대에서 40대 전후로 가입하게 된다. 퇴직 시기가 다가오는 50대에서 60대 정도부터 연금 방식으로 받을 수 있다. 연금보험은 수령 방법에 따라 종신연금형, 확정연금형, 상속연금형 등으로 나뉜다. 연금보험을 선택할 때는 본인이 낸 보험료 대비 나중에 돌려받는 해지환급금 비율을 뜻하는 환급률을 꼼꼼히 따져봐야 한다.

해지환급금을 늘리기 위해서는 추가 납입을 최대한 활용하는 방안도 알아두면 유익하다. 연금보험 상품에서 사업비가 많을수록 가입자가 돌려받는 해지환급금은 적어진다. 추가 납입의 경우 기본보험료보다 훨씬 낮은 사업비를 공제한다. 예를 들어 연금보험을 월 납입보험료 60만원으로 가입하는 것보다 월 납입보험료 20만원에 추가 납입 보험료를 40만원으로 설정하면 상대적으로 사업비가 적게 공제돼 환급률과 연금액이 더 늘 수 있다는 뜻이다.

노후 준비라고 하면 대개 노후에 필요한 생활비를 마련하는 것으로 인식된다. 정작 은퇴자들을 곤경에 몰아넣는 건 생활비가 아니라 의료비인 경우가 많다는 것이 전문가들의 지적이다. 이 때문에 입원, 통원 시 병원비를 보장받을 수 있는 실손의료보험 가입은 필수다. 지난해 4월부터는 고혈압 및 당뇨를 앓고 있는 유병력자도 가입할 수 있는 실손의료보험이 출시됐다. 고혈압이나 당뇨병 같은 만성질환이 있어도 최근 2년간 약 복용만 했을 뿐 별다른 치료를 받지 않았다면 실손의료보험에 가입할 수 있다.

강경민 기자 kkm1026@hankyung.com