청년기 노후 대비 암·연금저축
중장년 땐 가족 위해 종신보험
노년엔 의료비 위한 보장보험을
사람이 일생 동안 거쳐가는 출생, 성장, 결혼, 육아, 노후의 단계를 라이프사이클(Life Cycle)이라고 한다. 크게는 성장기(0~19세), 청년기(20~30대), 중년기(40~50대), 노년기(60대 이후)로 구분한다. 이는 인간의 생사를 담보로 하는 생명보험과도 밀접한 관계가 있다. 나이별로 준비할 만한 보험을 살펴보자.
0~19세(태아보험특약, 어린이보험)
태아를 포함한 유소년기에는 연령별로 발생하기 쉬운 질병과 골절, 화상 등 각종 상해위험에 대비하기 위한 보험이 필요하다. 이는 태아보험특약 및 어린이보험으로 대비할 수 있다. 특약 형태로 가입이 가능한 태아특약은 태아에게 발생할 수 있는 저체중(미숙아), 선천이상(기형아)과 같은 장애 및 질병을 보장하는 보험상품이다. 어린이보험은 어린이에게 발병하기 쉬운 질병, 골절, 화상 등을 집중 보장하는데, 성인이 된 이후에도 암 등 성인 질환까지 보장이 가능한 특징이 있다.
20~30대(암보험, 연금저축보험)
20~30대는 경제적으로 독립을 모색하며 미래에 발생할 수 있는 질병 보장 및 노후 준비를 시작하기에 적합한 때라고 볼 수 있다. 암보험은 암 발생 시 진단비를 중심으로 상품에 따라 입원비, 수술비, 방사선 치료비 등 암 치료자금을 집중적으로 보장한다. 연금저축보험은 5년 이상 납입하고 만 55세 이후부터 연금을 받을 수 있는 저축보험상품으로 공시이율에 따라 수익률이 결정된다. 여기에 연간 400만원 한도 내에서 13.2%의 세액공제도 받을 수 있다.
40~50대(종신보험, 치매·간병보험)
40~50대는 사망 확률이 급격히 증가함에 따른 가장의 소득 상실 위험에 대비해야 한다. 종신보험은 피보험자가 사망한 후 유족들에게 보험금이 지급되는 보험상품이다. 대부분 이외에도 가족생활자금 지원, 암·뇌출혈·장기간병상태(LTC) 등 질병 의료비에 대한 담보 기능이 특약으로 추가돼 있다. 치매·간병보험은 진료비, 요양비용 등 치매로 인해 발생하는 각종 비용을 보장한다. 최근에는 중증 치매뿐만 아니라 경증 치매까지 보장 범위가 확대되고 보장기간도 100세 또는 종신까지 늘어났다.
60대 이상(노후 보장성보험 등)
국내 생애 의료비의 50%가량은 60대 이상에서 발생한다. 노후 보장성보험에는 건강보험, 암보험, 실버보험, 장기간병(LTC)보험 등이 있다. 각종 질병·상해로 인한 진단비와 입원·수술 등의 치료비를 보장한다. 최근에는 고연령·유병자도 간편심사를 통해 가입이 가능하다. 고혈압, 당뇨, 암, 급성심근경색, 뇌출혈, 중증 치매 등 주요 성인 질환을 집중 보장한다.