생활비 고통 시달리는 美…"퇴직연금에서 현금 뽑아 버텨"

지난해 퇴직연금 중도 인출 전년비 26% 급증
주택 압류 막으려 퇴직연금 해지
2018년 중도 인출 규제 완화된 탓

인플레이션으로 생활비 부담이 늘자 퇴직연금 계좌를 인출하는 가입자가 급증했다는 조사 결과가 나왔다.

미 최대 자산운용사인 뱅가드는 2일(현지시간) 미국의 DC형 퇴직연금인 401K 가입자 500만여명 중 2.8%가 지난해 의료비, 자산 압류 등의 이유로 인해 퇴직연금을 인출했다고 발표했다. 2021년 2.1%에 큰 폭으로 증가했다. 코로나 팬데믹 이전에는 2% 미만을 기록했다.

미 최대 퇴직연금 운용사인 피델리티인베스트먼트도 가입자 중 2.4%인 71만 6000여명이 지난해 퇴직연금을 깨 생활비로 썼다고 분석했다. 2021년에 비해 26%가량 증가했다. 미 연방정부가 제공하는 비과세 퇴직연금을 인출하는 가입자도 큰 폭으로 증가했다. 총가입자 675만명 중 21만 7661명이 지난해 중도 인출했다. 전년 대비 50% 증가한 수치다.

뱅가드는 가계의 재정 건전성이 인출 요인 중 하나라고 설명했다. 미국 개인 신용카드 잔액은 총 9160억달러로 지난 9월 코로나19 이전인 2019년과 비슷한 규모를 기록했다. 지난해 12월 월 소득 대비 저축액 비중은 3.4%로 1년 전 7.5%에서 급격히 축소됐다.

저축을 줄여가며 지출을 늘릴 정도로 개인 재정 건전성이 위태롭다는 설명이다. 뱅가드의 투자자 연구 글로벌 책임자인 피오나 그레이그는 "일부 가계에서 위기를 느끼고 퇴직연금에서 현금을 뽑아 재정 위기를 넘기고 있다"고 했다.

퇴직연금에서 현금을 빼는 인구가 늘어난 배경엔 생활비 부담이 있다. 401k를 중개하는 얼라이트 솔루션의 연구에 따르면 퇴직연금 인출자 중 절반이 강제퇴거나 압류를 피하기 위해 401k를 해지했다. 15%는 의료비에 썼고, 10%는 자녀 대학 등록금에 활용했다. 평균 인출 규모도 2021년 5500달러에서 지난해 7000달러로 늘었다.

퇴직연금을 인출 비율이 늘어난 배경엔 규제 완화가 있다. 2018년 이후 퇴직연금 계좌에서 현금을 중도 인출하는 규정을 대폭 완화했다. 미 국세청은 압류 및 퇴거, 의료비 및 장례비, 대학 등록금, 주택 구입 등에 충당하기 위해 퇴직연금을 중도 인출하도록 허용했다. 이전까지는 은퇴 이후에 인출하게끔 제한됐다.

2020년 미 의회에선 코로나19 여파를 줄이려 수수료 규정도 축소했다. 코로나19와 관련된 사안에 대해선 59세 6개월 이전에 인출하더라도 10% 페널티를 부과하지 않고 최대 10만달러까지 인출할 수 있게 됐다.

자산관리 전문가들은 퇴직연금은 마지막 보루가 돼야 한다고 지적했다. 당장 퇴직연금을 해지한다면 은퇴 이후에 생계비 부담이 더 불어날 거란 설명이다. 또 세액공제 혜택도 날려버리는 셈이라고 강조했다. 차라리 퇴직연금을 담보로 잡은 뒤 원리금을 상환하라고 제언했다.

오현우 기자 ohw@hankyung.com