"이 좋은 걸 왜 지금에서야"…퇴직연금 묵혀둔 직장인 '희소식' [수지맞는 재테크]
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이달 말 퇴직연금 실물이전 시행
이삿짐을 쌀 때요. 지금 집에 있는 가구는 하나도 못 들고 가요. 다 팔아서 현금화한다음에 새집가서 새가구 다시 다 사세요. 이러면. 여러분은 이사 하시겠어요? 저는 너무 귀찮아서 웬만하면 그냥 살던 집 살거같아요. 지금까지 퇴직연금계좌를 다른 회사로 옮기려면 이런식이었어요. 이전 계좌에서 투자하던 상품 싹 팔고, 새 계좌에서 상품 다시 싹 사야됐습니다. 이제는 바뀝니다. 10월 31일을 기준으로 지금 집에있는 가구 그대로 들고 이사갈 수 있게 됐어요. 이렇게 좋은걸 왜 지금에서야 도입하나요? 그러게요. 지금이라도 됐으니 다행입니다.
오늘은 새롭게 바뀌는 퇴직연금 실물이전 제도라는 게 뭔지. 퇴직연금 계좌를 이사하려는 사람들은 왜 이사를 하는건지. 어떻게 이사할 수 있는지. 이사할 때 주의할 점은 뭔지까지 속속들이 살펴보겠습니다.
퇴직연금 실물이전 제도란?
퇴직연금 실물이전 제도는 말 그대로 퇴직연금을 이전, 옮기는데 실물로 옮길 수 있게 해준다는거에요. 가구 들고 이사할 수 있게 해준다는거죠. 이전에는 연금 계좌를 예를들어 A은행에서 B증권사로 옮긴다면 기존 계좌에 있던 상품을 다 팔고, 현금을 들고 옮겨야했어요. 이렇게 하면 문제가 있죠. 일단 귀찮습니다. 해외 펀드같은 경우 팔고 사고하는 처리기간만 거의 일주일이 걸려요. 또 새로운 계좌에서 다시 매수해야하니까 그것도 귀찮고. 이전에 수익이 나고있던 걸 팔고 사니까 계좌에서 수익률이 0%로 리셋되어서, 내가 연금에서 돈을 얼마나 잘 굴리고 있는건지 계산도 한 눈에 하기 어려워요.더군다나 만약에 퇴직연금 계좌를 옮기려고 주식에 투자하던걸 팔았어요. 그런데 옮기는 며칠 사이에 주식시장이 갑자기 막 올라버린겁니다. 짧게는 몇 개월에서 길게는 몇 년을 그 상승기를 기다리면서 투자해왔는데, 그걸 딱 놓칠 리스크도 있는거죠. 또 만약에 퇴직연금 계좌에서 정기예금을 들고 있었다면 만기가 될 때 까지 기다리거나, 아니면 중도해지하고 계좌를 옮겨야하는데 또 중도에 해지하면 대부분 수수료를 떼죠. 이런저런 문턱이 지금까지는 이렇게나 많았습니다.
어떤게 달라지나?
31일 이후부터는 이제 가지고있던 상품 그대로 다른 금융사로 퇴직연금 계좌를 옮길 수 있습니다. 이렇게 하면 아무래도 사람들이 더 쉽게 연금을 이사하겠죠? 그러면 금융사 입장에서는 고객들을 유치하려는 경쟁을 더 치열하게 벌일겁니다. 더 이상 우리를 잡아둔 물고기라고 생각하지 않고, 잘 안해주면, 수수료가 비싸면, 투자하기가 불편하면, 언제든 떠날수도 있겠네? 라고 생각하면서 어떻게든 좀 더 잘해주려고 하겠죠. 우리 입장에선 좋은 변화를 기대할 수 있는겁니다.퇴직연금 실물이전, 왜할까?
그렇다면 퇴직연금 이사는 어떨 때 하는걸까요? 사는집이 뭔가 불편하고, 다른집이 더 좋아보일 때 이사를 하죠. 일단 가장 쉽게 비교해볼 수 있는 부분은 수수료일 것 같아요. 업권별로 보면 대략 이렇습니다. 은행이 제일 비싸고 생명보험 증권 손해보험 순이에요.DB형에 가입하신분들, 그리고 DC형에서 회사가 의무적으로 납입하는 금액에 대한 수수료는 회사가 내줘요. 그런데 DC형에 개인적으로 추가납입을 하거나 IRP에 가입한 수수료는 내가 부담해야하거든요. 그러니 기본적으로 수수료는 낮은 게 좋겠죠. 두번째는 나는 퇴직연금을 적극적으로 열심히 굴리고 싶은데, 이 은행, 이 증권사의 퇴직연금 계좌에서 살 수 있는 상품이 좀 적네? 이런경우. 퇴직연금 사업자를 바꾸는 걸 생각해 볼 수 있겠죠. 연금 사업자마다 투자할 수 있는 상품 라인업이 몇개 쯤 되는지가 중요할텐데. 이게 공시가 되는 사항이 아니라서 한 번에 찾기는 어려워요. 각 회사 홈페이지마다 '퇴직연금 상품제안서'라는 걸 공개하고 있는데 여기 들어가서 뜯어봐야됩니다.
세번째는 상품 매매, 특히 연금 계좌에서 ETF를 사고팔 때 어느쪽이 더 편리한가 인데요. 이건 증권사가 압도적으로 편합니다. 일단 은행은 주식을 실시간으로 사고 팔 수 있는 시스템이 없잖아요. 반대로 증권사는 그 시스템이 본업이고요. 그러다보니 연금계좌에서 증권사를 통하면 장중에 실시간으로 ETF를 사고 팔 수 있는데 비해, 은행은 주문을 모아놨다가 하루에 한 번이나 두번정도 한꺼번에 처리합니다. 은행중에 제일 빠르게 ETF를 매매할 수 있게 시스템을 갖춘 곳이 하나은행인데, 여기도 주문을 넣으면 15분뒤에 처리가 돼요. 좀 적극적으로 ETF를 사고 팔 분이라면 이런 점도 고려해봐야겠죠.
실물이전 절차는?
그러면 내가 진짜 퇴직연금 이사를 가고싶다고 하면 어떻게 해야할까. 일단은 내 계좌에서 다른 계좌로 실물을 옮길 수 있는지 여부. 이걸 먼저 따져봐야됩니다. 왜냐면 모든 상품이 실물이전이 되는 건 아니에요. 예금 채권 ETF 등 대부분 상품은 그대로 옮길 수 있지만, 리츠 머니마켓펀드(MMF) 주가연계증권(ELS) 같은 상품은 지금처럼 상품을 팔아서 현금화한 다음 이전해야됩니다.또 유형에 따라서도 이사하는 방법이 다른데요. 일단 회사를 통해 가입한 DC형은 회사를 통해 사업자를 바꿔야합니다. 사업자를 바꿀 때도 회사에서 선정한 퇴직연금 사업자 중에서 골라야돼요. 사업자를 변경할 수 있는 시기는 회사마다 다르니까 회사 담당자한테 문의해보시고요. 보통은 1년에 한두 번 기간을 정해 신청받는 회사가 많습니다. 내가 가입한 IRP라면 언제든, 어느 사업자든 자유롭게 이동할 수 있습니다. 이전 신청은 적립금을 옮겨 받을 금융사에서 계좌를 만든다음 진행하면 됩니다.
실물이전할 때 주의할 점
퇴직연금 이사를 할 때 주의할점도 몇가지 짚어볼게요. 일단 DC형에서 다른 회사 IRP로 실물이전은 안돼요. 다니던 회사를 그만두면 DC형에서 투자하던 걸 IRP 계좌로 옮겨야 되잖아요. 이럴 때 바로 타사로 옮기는 건 안됩니다. DC는 DC형끼리, IRP는 IRP로끼리만 옮길 수 있어요. 대신 우회로가 있긴 합니다. 같은 회사 안에서 DC형에서 투자하던 펀드를 IRP 계좌로 옮길 순 있거든요. 그 다음에 타사에 IRP 계좌를 터서 거기에 옮기는거죠. 이건 가능합니다.또 아까 모든 상품을 다 이사할 수 있는건 아니라고 말씀드렸잖아요. 이전하려는 회사에서 내가 가지고 있는 상품을 취급하고있지 않을 수도 있고요. 그런 상품들 직접 팔아야하는데, 만약 이걸 팔지않고 있으면 이전 신청을 한 게 취소될수도 있어요. 그리고 ETF같은 경우는 현금화하는데 이틀이 걸리니까 빠른편인데 주식형 펀드같은 경우는 파는데 이틀 현금화하는데 또 며칠 해서 거의 일주일이 넘게 걸리거든요. 이 경우에는 제일 늦게 걸리는 상품을 기준으로 일처리가 되기때문에 이전 절차가 길어질 수 있어요. 보통은 문제없으면 3일째에 이사를 마무리할 수 있는데, 해외 펀드가 끼어있으면 일주일 이상 걸릴 가능성이 높습니다.마지막으로 한가지 더 짚자면. 연금저축 펀드는 퇴직연금이 아니라서 이번에 시작되는 실물이전 제도에 포함이 안됩니다. 여전히 계좌 바꾸려면 다 현금화 하고 이사해야합니다.
나수지 기자 suji@hankyung.com