"그랜저 사고 싶은데 돈이 없네"…30대 직장인 택한 방법이

'첫 차' 고민하는 김 대리
카드 vs 캐피털 뭐가 유리할까?

자동차 할부구매 전략
중도상환 계획땐 카드로
만기 전 갚아도 수수료 '0'
선수금 1~1.5% 캐시백도
금리 4%대…비교적 낮아

신용등급 낮다면 캐피털
카드보다 대출 한도 넉넉
DSR 적용받아 주의해야

현대차 디 올 뉴 그랜저 하이브리드/사진=현대차

30대 직장인 남성 김모씨는 이달 초 현대자동차의 ‘디 올 뉴 그랜저’를 구입했다. 일시불로 구입하기엔 현금이 부족했던 김씨는 카드사와 캐피털사의 할부 상품을 저울질한 끝에 카드 할부를 선택했다. 김씨는 “카드 할부로 자동차를 사면 총부채원리금상환비율(DSR) 규제에 잡히지 않고 중도상환수수료가 없다는 점이 마음에 들었다”고 말했다.

새해를 맞아 신차 구입을 고민하는 소비자가 많다. 자동차 구입에 보통 수천만원이 들어가는 만큼 할부 상품을 이용해 부담을 낮추는 것도 방법이다. 다른 금융회사에서 대출 한도를 이미 꽉 채웠거나 중도 상환할 계획이 있다면 카드 할부를 이용하는 편이 유리하다. 반면 신용등급이 낮거나 차량 가격이 비싼 수입차를 구입할 경우 캐피털사 상품을 눈여겨볼 만하다.

카드 할부, 중도상환수수료 없어

신용카드사들은 자동차 구매와 관련해 할부금융과 카드 할부 등 크게 두 가지 상품을 취급한다. 과거엔 할부금융 상품을 주로 판매했지만, 최근 들어 카드 할부를 이용하는 소비자가 급증하고 있다. 카드 할부만 갖고 있는 장점이 많아서다.

먼저 카드 할부는 형식상 대출이 아니라 결제이기 때문에 DSR에서 제외된다. 반면 할부금융은 대출 상품이기 때문에 DSR을 적용받는다. 은행 자동차담보대출과 캐피털사 할부금융 상품이 DSR을 적용받는 것과 같다.

중도상환수수료가 없다는 것도 카드 할부만의 강점이다. 예컨대 60개월 할부를 선택한 뒤 1~2년 후 원금을 모두 상환하더라도 별도 수수료를 내지 않아도 된다. 카드사와 캐피털사의 할부금융 상품이 많게는 1~2% 중도상환수수료가 있는 것과 비교하면 경쟁력이 높다.

일부 카드사에선 선수금에 대해 1~1.5% 캐시백 혜택도 제공하고 있다. 예컨대 5000만원짜리 차량을 구입하면서 1000만원을 일시불로 결제하면 10만~15만원을 돌려준다.

하지만 카드 할부가 장점만 있는 건 아니다. 먼저 카드 할부를 이용하기 위해선 신용등급이 높아야 한다. 저신용자는 신용카드 발급이 어려울 뿐더러 대출 한도를 넉넉히 받기 어렵다. 또 카드 할부의 경우 최대 한도가 7000만~1억원 수준이어서 차량 가격이 수억원에 달하면 구입하기 어려울 수 있다.

고가 차량 구입 시 캐피털사 유리

카드 할부 금리는 통상 연 4% 안팎이다. 캐피털사 할부금융 금리와 비교하면 소폭 낮은 수준이다. 카드 할부 기간은 최장 60개월로, 기간이 길어질수록 통상 금리가 높아진다.

캐피털사의 할부금융 상품은 형식상 대출이기 때문에 DSR 규제 대상이다. 하지만 DSR 규제만 충족한다면 대출 한도는 카드 할부보다 넉넉한 편이다. 신용점수 등 조건만 충족하면 차량 가격 이내로 대출받을 수 있다. 자동차 카드 할부가 어려운 저신용자라도 캐피털사에선 일정 금액을 대출받을 수 있다.

캡티브(전속금융사) 캐피털사는 특별 프로모션 혜택도 제공한다. 예컨대 현대캐피탈은 현대자동차·기아의 전기차 등 일부 차종에 대해 최저 수준의 금리를 제공한다. 고정금리만 가능한 카드 할부와 달리 일부 캐피털사에선 변동금리 할부 상품도 이용할 수 있다.

서형교 기자 seogyo@hankyung.com